Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

На начальном этапе российские банки выдавали карточки международных платежных систем с большой осмотрительностью и на достаточно жестких условиях. В середине 90-х годов XX в. в тарифах по выдаче и обслуживанию пластиковой карточки международной платежной системы любого банка обязательно присутствовала такая позиция как «страховой депозит» или «гарантийное покрытие». Как известно, страховой депозит — это сумма, размещаемая на отдельном счете клиента (ее размер зависит от платежного лимита по карте), которая не доступна клиенту для расчетов с использованием выданной ему карты и возвращается клиенту только в случае закрытия карточного счета. Предполагается, что страховой депозит в определенной степени гарантирует банк от овердрафта по специальному карточному счету (СКС)[8]. Фактически же, это были дополнительно привлекаемые банком денежные средства клиента, причем приличного размера и к тому же размещаемые в банке под пониженный процент (под предлогом, что это специальный депозит — страховой). Достаточно высокой (2–3 %) была на начальной стадии и комиссия за обналичивание по карте (снятие наличных в чужих банкоматах «каралось» еще большей комиссией). Плата за годовое обслуживание была тоже немаленькой. Так, за Visa Classic, или продукт того же ряда — Master Card Mass, годовая плата была на уровне 40–50 долл. США, а для таких карточных продуктов, считавшихся элитными, как Visa Gold или Master Card Gold — на уровне 100–120 долл. США. Даже за продукты класса Electron порой взималась плата на уровне 10 условных единиц[9].

Описанная выше ситуация была нормальной на начальном этапе, когда российских банков, выпускающих карты международных платежных систем было немного, а желающих получить их для поездки заграницу достаточно. Ситуация стала меняться, когда все больше российских банков получили возможность распространять карты среди своих клиентов на правах агентов.

Очень скоро российские банки — полноправные (principal member) члены международных платежных систем открыли для себя новый бизнес — распространение своих карт через банки — агенты. При распространении карт по агентской схеме, банк-агент, заключив специальный договор с банком-эмитентом, получал право распространять среди своих клиентов карточки этого банка. Здесь следует подчеркнуть, что с точки зрения международных платежных систем российский банк-агент не был эмитентом карт, поскольку не имел никаких договоров с платежными системами, не являлся их членом. Более того — платежные системы могли не подозревать о его существовании, поскольку с их точки зрения все выпущенные банком-агентом карты являлись картами банка-эмитента. Что касается позиции Центрального банка РФ, тут ситуация была несколько иная. В соответствии с нормативным документом Банка России[10] банк-агент считался эмитентом карт, если в банке-агенте открывались и велись карточные счета клиентов. Поскольку некоторые банки — полноправные члены международных систем предоставляли своим агентам такую возможность, а некоторые — нет, то именно в соответствии с этим критерием Банк России и определял, является банк-агент эмитентом или нет.

Перед клиентами банки-агенты, как правило, не афишировали свою посредническую роль. Клиентам всегда объявлялось, что банк эмитирует международные карточки, даже если на самом деле банк-агент всего лишь принимал наличные от клиентов и перечислял их в банк-эмитент на специальные карточные счета. В любом случае — велись карточные счета у агента, или у эмитента — все расчеты между банками по операциям с выданными карточками производились через корреспондентские счета, открытые в банке-эмитенте (таких счетов могло быть несколько — расчетный рублевый, расчетный валютный, специальный корсчет со страховым депозитом).

В процессе развития агентского бизнеса некоторые банки пошли на создание специальных партнерских программ (например, программа «Альянс» Мост-Банка). В этом случае банки-агенты получили возможность выпускать карты нейтрального дизайна, содержащего наименование программы, и с указанием с названия банка-агента.