Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие

Дебетовые карты (cards with a debit function) предназначены для получения наличных денежных средств в банковских автоматах или для покупки товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Данные карты привязаны к чековому (характерны для стран с развитым чековым оборотом), текущему или сберегательному счету владельца карты и не предусматривают автоматического предоставления кредита. По сути, при покупке товаров через терминалы в торговых точках дебетовые карты выполняют функции банковского чека. Однако они являются более надежными, так как идентификация владельца счета производится в момент совершения сделки и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.

Карты с функцией снятия наличных средств (cards with a cash function) предназначены для использования только в банковских автоматах и являются одной из разновидностей дебетовых карт. В них предусмотрена возможность для владельца счета в банке получить наличные деньги в пределах остатка на его счете только через банковские автоматы, установленные в отделениях коммерческого банка, торговых залах, в аэропортах, на вокзалах и т.д. При наличии карты деньги можно получить в любое время суток, включая праздничные и выходные дни.

Карты с функцией электронных денег (cards with an e-money function) могут быть также отнесены к категории дебетовых карт. Они представляют собой пополняемые предоплаченные карты, которые могут быть использованы в торговых точках нескольких поставщиков услуг для широкого круга целей: для оплаты покупок и/или получения наличных денег. Под предоплаченной банковской картой понимается карта, которая предназначена для совершения операций ее держателями. Она удостоверяет право требования ее держателя к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров и услуг, а также продуктов интеллектуальной собственности или выдаче наличных денежных средств. Расчеты по карте осуществляет кредитная организация, выпустившая ее. Использование этих карт в качестве средства платежа при расчетах осуществляется только в пределах «стоимости», предварительно внесенной держателем карты.

Однако предварительно оплаченные карты могут быть не только банковскими. Эти инструменты служат прямой заменой наличных денег в тех сферах розничного оборота, где использование чеков или платежных карт нерационально. Предоплаченные карты обладают тремя основными чертами:

1) на карте хранится некоторая сумма денежной стоимости в электронном виде, загруженная (зачисленная) со счета (в банке);

2) она не требует он-лайновой авторизации в момент совершения операции;

3) сумма каждой операции фиксируется на самом инструменте, а не на сервере центрального компьютера в банке (при этом сумма трансакции вычитается из остатка – дебитуется).

В зависимости от характера загруженной на предоплаченных картах «ценности» все предоплаченные карты можно разделить на две группы: карты – электронные кошельки , которые содержат электронные деньги, и карты, на которые записывается информация о количестве услуг. Последние используются для оплаты одного или двух видов услуг или покупок в пределах одной торгово-сервисной компании. К предоплаченным картам также относятся подарочные карты , которые позволяют ее владельцу получить товар или услугу на сумму, указанную на карте (см.: Кузнецов, Шамраев, Пухов, 2008).

Кредитные банковские карты бывают двух видов: карты, которые для ее владельца предусматривают открытие кредитной линии в банке (cards with a credit function), и карты с функцией отложенного дебета (cards with a delayed debit function). Карты первого вида ( карты с кредитной функцией ) позволяют владельцу использовать кредит автоматически в момент покупки товара или получения денежных средств. Банк устанавливает лимит расходования денег по карте, а также льготный срок (grace period), обычно 30 дней, в течение которого при погашении задолженности не взимаются проценты. Если этот срок превышен, банк начисляет процент на непогашенный остаток кредита. Иногда банк может установить годовую комиссию за обслуживание подобной карты, которая часто может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг (например, в спортивных клубах, ресторанах и др.), а также получения денег в банковских автоматах.

Карты с отложенным дебетом выпускаются коммерческими банками и предоставляют их владельцу возможность использования средств со счета в пределах установленного лимита. Данная карта позволяет ее владельцу совершать покупки в кредит, однако не предполагает наличия расширенного кредита, т.е. клиент обязан погасить сумму кредита полностью и в назначенный срок.