Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие

Существуют страновые различия в масштабах использования различных типов банковских платежных карт. Так, в странах, где традиционно развит чекооборот (США, Канада, Великобритания), преобладают кредитные карты. В последние годы наблюдается тенденция к расширению использования дебетовых карт в этих странах, особенно в условиях финансового кризиса – в период после краха Lehman Brothers. В странах же ЕС, особенно там, где развит жирооборот (Бельгия, Нидерланды, Германия, Швейцария), предпочтение традиционно отдается дебетовым картам [см.: BIS, 2009].

Кратко остановимся на типах банковских карт, которые предусмотрены нормативными документами Банка России. Согласно Положению Банка России № 266-П, кредитные организации могут выпускать карты трех видов: расчетные (дебетовые), кредитные и предоплаченные карты. Несмотря на внешнее сходство с классификацией карт (по названию) КПРС, существуют определенные различия. Так, расчетная карта в России предполагает возможность использования держателем карты не только тех средств, которые находятся на его банковском счете, но и кредита (в форме овердрафта). Размер лимита по овердрафту определяет кредитная организация, эмитировавшая карту, в соответствии с договором банковского счета.

Кредитная банковская карта позволяет ее держателю осуществлять розничные платежи путем использования кредитной линии, размер которой определяется коммерческим банком, выпустившим данную карту. В настоящее время в России в розничном обороте преобладают расчетные карты, на которые приходится более 90% общего количества эмитированных карт в стране [см.: Банк России, 2010б]. Преобладание в России дебетовых карт над кредитными объясняется тем, что рынок банковских карт в России был сформирован за счет реализации кредитными организациями «зарплатных проектов», в рамках которых была эмитирована большая часть расчетных карт.

Что касается предоплаченных карт, то расчеты ими не получили широкого распространения в России. Их доля в общем количестве эмитированных карт в 2008 г. не превысила 0,5% [Банк России, 2010б]. Банк России стимулирует использование предоплаченных карт в качестве платежного инструмента. В частности, в 2008 г. он предоставил возможность выпускать предоплаченные карты в электронном виде [см.: Указание Банка России № 2073-У].

Кроме рассмотренных выше основных видов банковских карт, в международной практике есть особая разновидность пластиковых карт, которая по своим функциям может быть сравнима с банковской кредитной картой – карта для путешествий и развлечений (travel and entertainment card). Иногда ее называют картой с отсроченным платежом. Данный вид карт выпускается, как правило, небанковскими организациями, например American Express или Diners Club. Подобная карта дает ее держателю возможность покупать товары в кредит в торговых и сервисных предприятиях, а также воспользоваться кассовыми авансами, банкоматами для снятия наличных средств, получить льготы при бронировании авиабилетов, номеров в гостиницах или скидки с цены товара и др.

Отличия этого вида карт от банковских кредитных карт состоят в следующем. Во-первых, отсутствует разовый лимит на покупку товаров и услуг, а во-вторых, держатель карты обязан погасить задолженность в течение месяца без права пролонгировать кредит. В случае просрочки платежа с держателя карты взимается повышенный процент.

Еще одна классификация банковских карт связана с их технологическими особенностями – со способами записи информации на карту. Самой ранней и простой формой записи информации на карту было графическое изображение . Первоначально на карту наносилась информация о фамилии, имени и отчестве держателя карты, а также данные об эмитенте банковской карты. Затем был предусмотрен образец подписи держателя карты, а его фамилия и имя стали механически выдавливаться на карте ( эмбоссироваться ). Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять расчеты банковскими картами путем оставления оттиска на товарном чеке (слипе – slip).

В настоящее время наиболее распространены банковские карты двух видов – с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card – чиповая карта, smart card – смарт-карта). Карты с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные, необходимые для идентификации личности держателя карты при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карта вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные держателя передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения (авторизации) на осуществление сделки.