Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие

4.3. Автоматизированные расчетные палаты

К числу быстро развивающихся электронных систем расчетов в сфере розничного оборота, способствующих сокращению использования наличных средств и чеков в качестве средства платежа, относятся автоматизированные расчетные палаты (далее – АРП или Automated Clearing House – ACH). ACH являются разновидностью расчетных палат (см. гл. 2) и представляют собой систему клиринга платежных распоряжений в электронной форме, которыми обмениваются финансовые учреждения – участники этих систем. АРП выполняют, по существу, те же функции, что и обычные клиринговые палаты, но бумажные носители платежной информации (чеки, депозитные квитанции и др.) заменены здесь электронными устройствами хранения и передачи информации, где записаны все необходимые сведения о денежных операциях и которые пригодны для скоростной обработки на компьютерах. АCH востребованы при осуществлении массовых, регулярно повторяющихся платежей.

В отличие от систем крупных денежных переводов, где используются только кредитовые трансферты, АCH осуществляют как кредитовые, так и дебетовые переводы денежных средств, а на стадии конечного урегулирования расчетов используют механизм клиринга. Дебетовые трансферты связаны с заранее обусловленными в договоре многократно повторяющимися или единовременными списаниями со счета клиента банка, например при оплате коммунальных услуг, страховки, погашении ранее взятого кредита и т.д. В 1990-е годы вырос объем дебетовых операций, проводимых АCH для коммерческих фирм по оплате повторяющихся поставок товаров, концентрации поступлений с различных банковских счетов фирмы на едином счете и т.д. Все большие масштабы приобретает электронная презентация чеков, предъявляемых торговыми организациями к оплате в виде электронных файлов через ACH.

Кредитовые проводки через АCH связаны с повторяющимися переводами денег на банковские счета клиентов – по заработной плате, пенсиям и другим социальным выплатам, зачислению процентов и дивидендов и т.д. Кредитовые проводки производятся также в пользу страховых компаний и предприятий коммунального обслуживания. Это позволяет им экономить значительные средства, связанные с обработкой и получением денег по чекам, поступающим от потребителей в уплату за услуги.

Первое учреждение такого рода было создано группой калифорнийских банков в 1960-е годы прошлого века для ускорения обработки чеков и снижения затрат по этим операциям. В дальнейшем в создании сети АРП в США большую роль сыграл центральный банк – ФРС, который взял на себя общую организацию исследований и финансировал значительную часть затрат по проекту. Федеральные резервные банки являются владельцами и главными операторами FedACH. Кроме этой сети, в США функционирует также частная АРП – EPS, на которую ранее приходилось порядка 15% всех платежей AРП [Усоскин, 1995]. Однако уже в 2007 г. обе автоматизированные расчетные палаты (FedACH и EPS) имели равные рыночные доли. В среднем, в 2007 г. среднедневной оборот каждой из них составлял примерно 56 млн трансакций, а сумма приближалась к 115 млрд долларов США [Rambure, Nacamuli, 2008]. В настоящее время АРП функционируют во многих странах Европы, Северной и Южной Америки, Юго-Восточной Азии и Австралии (см. Приложение 3).

Основные этапы операции по переводу денег в американской сети ACH показаны на рис. 4.2:

1. Получатель дает авторизацию на совершение платежа.

2. Оригинатор (отправитель) платежа направляет платежное поручение в Банк-1.

3. Банк-1 сортирует поручения и направляет файл оператору ACH.

4. Оператор ACH распределяет файлы и направляет их в Банк-2.

5. Банк-2 зачисляет деньги на счет получателя.

Рис. 4.2. Схема расчетов в американской ACH