Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие

4.4. Системы удаленного доступа к банковскому счету

Развитие интернет-технологий и электронной коммерции (интерактивного заказа товара и его оплаты в сети Интернет) оказывает существенное влияние на процесс автоматизации безналичных форм расчетов. Современные информационные технологии с использованием электронных устройств и коммуникаций являются основой для осуществления дистанционных банковских операций, при которых не требуется посещения клиентом банковского офиса. Удаленным банкингом (далее – УБ) или дистанционным банковским обслуживанием (далее – ДБО) называют такую технологическую схему осуществления банковских операций, при которой не требуется посещения клиентом банковского офиса.

В данном разделе будут рассмотрены основные системы удаленного доступа к банковскому счету клиента, а также расчетные операции с применением мобильного телефона (см. рис. 4.3). Банковские технологии класса «Клиент–банк» и системы телефонного банкинга позволяют осуществлять безналичные расчеты, которые основаны на управлении банковским счетом. В технологии «Клиент–банк» дистанционное платежное обслуживание происходит путем использования компьютерных устройств и программного обеспечения, а в системах мобильного банкинга – с помощью телефонных устройств.

Первыми в банковской практике появились системы удаленного управления банковским счетом с помощью телефона. Американские банки начали активно предлагать данные системы своим клиентам в 1960–1970-е годы. Платеж по телефону был одним из самых недорогих видов услуг в системе автоматизированных расчетов. Затем банки стали разрабатывать комплекс услуг по предоставлению клиентам банков финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе различных банковских операций путем передачи информации по каналам связи. Эта форма услуг предполагала наличие у клиента персонального компьютера, с помощью которого клиент мог передавать банку распоряжение об оплате счетов, вызывать на экран информацию о состоянии своего банковского счета, осуществлять переброску средств на счета контрагентов и давать банку инструкции об автоматическом выполнении будущих платежей. Услуги такого рода получили название «компьютерный банкинг» (PC banking). Сегодня эти системы можно отнести к системам «Клиент–банк».

Рис. 4.3. Структурная схема систем удаленного доступа к банковскому счету