Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие

Система «Клиент – банк» предназначена для организации электронного документооборота между банком и его клиентами (компаниями или частными лицами). Это программный комплекс, который могут использовать клиенты коммерческого банка для удаленного взаимодействия с его информационной системой и для автоматизации документооборота между банком и его клиентами. Система помогает пользователям подготовить платежные документы, сформировать их в «пачки» и переслать в банк. Кроме этого, клиент может получить из банка выписку со счета и из реестров платежей, совершить конверсионные операции (купить или продать валюту), подготовить документы для предоставления кредита или изготовления банковской карты и др. [Банковские информационные системы, 2006].

Система «Клиент-банк» существует в двух формах: технологии «толстого» и «тонкого» клиента. Технология «толстого» клиента состоит в том, что система работает в закрытой сети и является частью банковского информационного комплекса. Для этого на персональном компьютере клиента-пользователя устанавливается специальное программное обеспечение (средства доступа в компьютерную сеть банка, базы данных по операциям, средства шифрования информации и т.д.). Поскольку система, построенная на принципе «толстого» клиента, интегрируется в банковскую информационную систему, то клиент может соединиться с банком только со своего компьютера. Как правило, эта услуга использовалась крупными предприятиями, которые благодаря большому количеству платежей получали выигрыш в скорости расчетов, интеграции клиентской части системы с другим программным обеспечением для автоматического формирования документов. Это позволяет компаниям компенсировать затраты, связанные с внедрением и сопровождением клиентской части системы.

Взаимодействие клиента и банка в указанной системе происходит в несколько этапов. Сначала клиент банка в автономном режиме формирует финансовые документы, почтовые сообщения и прочие документы, которые он собирается отправить в банк. Затем устанавливается связь через коммуникационный канал между клиентским устройством передачи данных и информационной системой банка, которая до этого момента находилась в режиме ожидания. Во время сеанса связи банк проводит проверку подлинности клиента (аутентификацию клиента) и готовится к приему данных. Как только клиент получает информацию из банка о прохождении аутентификации, он передает свои сообщения, и связь с банком отключается. Банк, в свою очередь, обрабатывает поступившие от клиента документы в режиме реального времени.

С развитием Интернета получила всеобщее распространение технология «тонкого» клиента . Она более удобна и менее затратна, так как не требует наличия закрытой сети коммуникаций и установки специальных устройств. Персональный компьютер клиента подключается к сети Интернет, служащей каналом для передачи сообщений. После запуска программы и аутентификации клиент получает доступ к банковской системе расчетов и работает непосредственно с базами данных. Банк передает форму ввода документа, клиент заполняет ее в режиме реального времени. Связь прекращается после ввода документа. При этой системе клиентский блок располагает терминалом для ввода информации и программой для использования типового интернет-браузера, например MS Internet Explorer [Банковские информационные системы, 2006].

Использование базовых телефонных функций в розничных расчетах и усовершенствование телефонных станций и стандартов привело к развитию мобильного банкинга , в основе которого лежит связь и получение информации по обычному телефону, а также использование мобильных устройств. Первоначально наибольшее распространение получил вариант мобильного банкинга в голосовом режиме через оператора банка. Для этого банк создает специальное подразделение – колл-центр (call center), в котором оператор принимает сообщения и дает справки. Ныне на смену оператору приходят интерактивные голосовые комплексы – IVR (Interactive Voice Response), которые формируют систему меню и выдают информацию в звуковом режиме.

В настоящее время наиболее перспективной формой взаимодействия банков с индивидуальными клиентами является мобильная телефония, которая позволяет быстро расширить клиентскую базу в связи с быстрым распространением систем сотовой связи.

Платежи могут осуществляться в трех вариантах:

1) голосовой доступ;

2) посредством текстовых сообщений – SMS (Short Message Service);

3) WAP – протокол приложений беспроводной связи (Wireless Application Protocol).

Что касается SMS-сообщений , то их возможности ограничены. Обычно речь идет о бесплатных и простейших услугах – о предоставлении информации о состоянии счета, о валютных курсах, о котировках на фондовом рынке и т.д. Хотя эти операции и не приносят банкам прибыли, они важны в стратегическом плане, так как приобщают массовую клиентуру, особенно молодежь, к банковскому бизнесу.

Более продвинутой является так называемая WAР-телефония . Здесь информация из Интернета передается на дисплей мобильного телефона. Телефон оснащен WAP-браузером для просмотра сайтов коммерческого банка. Иначе говоря, владелец мобильного телефона, имеющий подписку на эту услугу, получает доступ к Web-сайту банка и может пользоваться его услугами. Договор может заключаться на условиях предоплаты или с последующей оплатой услуги вместе с оплатой счета за пользование мобильным телефоном.

Разновидностью мобильных платежей является мобильный контент , используемый при продаже мелодий, картинок, электронных игр и других интерактивных продуктов. В этом случае мобильный телефон используется не только как удаленное средство, позволяющее провести идентификацию плательщика, но и в качестве устройства, позволяющего принимать заказанные плательщиком услуги.

В последнее время аналитические издания уделяют особое внимание оценке того, насколько активно население переходит на новые формы оплаты товаров. Согласно опросу, проведенному в 2006 г. в США, применение электронных способов оплаты за товары характерно, в основном, для молодых респондентов в возрасте 25–49 лет. 21% опрошенных с месячной регулярностью пользуются интернет-банкингом. Было выявлено, что основной сложностью защита персональных данных посредством широкого использования интернет-банкинга в сфере розничных расчетов является поддержание безопасности [AARP, 2007].

По данным консалтинговой компании Celent на июль 2009 г., интернет-банкинг наиболее активно используется населением Скандинавских стран – Финляндии, Норвегии и Швеции, и в меньшей степени – других европейских стран.

Одним из мировых лидеров в развитии интернет-систем является Швеция. Шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет. Этому способствовала достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения (уже в 2006 г. 60% домашних хозяйств пользовалось сетью) [Саксельцева, 2006]. В настоящее время, согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет-банкинга воспользовалось более 7,7 млн человек, что составляет 96% населения [Swedish Bankers’ Association, 2008]. В Финляндии – 66% населения, что сравнимо с уровнем Исландии (72% населения) [Electronic Payments International, 2008, May]. Если посмотреть на Италию или Болгарию, то доля населения, которое получило банковские услуги через Интернет в 2007 г., составила 12 и 2% соответственно [Electronic Payments International, 2008, May].

В России также наблюдается увеличение спроса на оплату товаров и услуг через Интернет и мобильные телефоны, хотя эти операции по масштабам и разнообразию все еще значительно уступают западным аналогам. В настоящее время 7% клиентов российских кредитных организаций используют дистанционное банковское обслуживание [Банк России, 2010б]. Доля Интернет и мобильных платежей в совокупном объеме операций, совершенных с применением физическими лицами различных платежных инструментов, в 2007 г. достигла 10% [Банк России, 2009].

В России вслед за развитием систем расчетов банковскими картами со стороны физических лиц растет спрос на оплату товаров и услуг через Интернет и мобильные телефоны. 7% клиентов российских кредитных организаций используют дистанционное банковское обслуживание [Банк России, 2010б]. Доля Интернет и мобильных платежей в совокупном объеме операций, совершенных с использованием физическими лицами различных платежных инструментов, в 2007 г. достигла 10% [Банк России, 2010в].

Сегодня сегмент мобильной коммерции, включающий в себя мобильный банкинг и мобильные платежи, рассматривается как перспективный, поскольку количество телефонов в мировом масштабе достигает 3,5 млрд штук [Flatraaker, 2008]. Это превышает число открытых банковских счетов примерно в два раза [Tacchi, 2008].

По прогнозам, количество пользователей мобильного банкинга в США к 2013 г. достигнет 53 млн человек. А объем рынка мобильных платежей в 2011 г. будет составлять 36 млрд долларов США. Наиболее активными потребителями (69%) данных услуг являются мужчины в возрасте 38 лет, чей годовой доход, в среднем, составляет 86 000 долларов США [Electronic Payment International, 2009, December].

Несмотря на то что уровень распространения мобильной связи на территории Европы приближается к 80 абонентам на 100 жителей, телефоны пока используются в большей степени по их первоначальному предназначению – в целях осуществления переговоров, пересылки текстовых сообщений [Tacchi, 2008]. Только небольшая часть населения использует телефон для проведения платежей: оплаты счетов посредством кредитной карты, для осуществления денежного перевода или пополнения депозита. Так, согласно опросу, проведенному в 14 развитых странах в марте 2008 г., только 9% опрошенных регулярно используют мобильные телефоны для проведения платежей. При этом наблюдается значительный разброс в оценках. Так, в Великобритании лишь 1% респондентов используют мобильные телефоны для проведения банковских операций или осуществления покупок, тогда как в Германии их доля составила 21% [Electronic Payment International, 2008, June].

Страны Азии/Тихого океана и Япония опережают другие страны по количеству совершенных платежей с использованием мобильного телефона. В 2009 г. на них пришлось 497 млн трансакций, в то время как на Восточную Европу, Ближний Восток и Африку – 198 млн, Латинскую Америку – 93 млн, Северную Америку – 34 млн операций и, наконец, на Западную Европу – 29 млн [Electronic Payment International, 2009, June]. В основном телефоны были использованы для осуществления мобильных платежей – мобильного контента и получения банковских услуг посредством использования интерактивного голосового комплекса. На территории стран Азии/Тихого океана, а также Японии широкое распространение получила технология беспроводной связи, благодаря которой стало возможным быстрое, удобное и безопасное проведение платежей посредством мобильного телефона.

Несмотря на то что доля платежей с использованием мобильных телефонов в совокупном объеме безналичных платежей в России не превышает 0,5%, российский сегмент мобильной коммерции считается перспективным, так как число абонентов сотовой связи регулярно увеличивается. Так, уровень проникновения сотовой связи в июне 2009 г. составил 138,7%, количество зарегистрированных SIM-карт достигло 197 млн штук [см.: J’son, Partners, 2009].