Платежные системы

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) включает в себя различные варианты предоставления банковских услуг и управления собственными счетами клиента вне офиса банка с помощью компьютера или телефона. Основные способы ДБО в хронологическом порядке их появления можно представить так: телефон-клиент, банк-клиент, интернет-банкинг, WAP/PDA-банкинг, SMS-управление, мобильный банкинг.

Системы «Клиент-Банк» подразделяются на два типа: толстый клиент и тонкий клиент. Данное деление интернет-банкинга можно встретить у многих авторов, занимающихся вопросами банковского дела и дистанционного банковского обслуживания, например у Аксенова А. П., Андреева А. Ф., Юденкова Ю. Н., Тысячниковой Н. А., Ермакова С. Л.

Банк-Клиент (толстый клиент) – классический тип системы, когда на рабочем месте клиента устанавливается отдельная программа – клиент. Все данные хранятся на компьютере клиента. Связь с банком происходит через сеть Интернет.

Интернет-клиент (тонкий клиент). Пользователь входит в систему через Интернет браузер. Система Интернет-Клиент размещается на веб-сервере банка. Все данные пользователя (платёжные документы и выписки по счетам) доступны на веб-сайте банка. На основе Интернет-Клиент могут предоставляться информационные сервисы с ограниченным набором функций.

В США практически все крупнейшие банки оказывают услуги Интернет-банкинга, в том числе Citicorp, Bank of America, Wells Fargo, Bank One, First Union, а количество пользователей насчитывает порядка 80 млн. человек. В Германии самым крупным интернет-сервисом располагает Deutsche Bank[150].

У Интернет-банкинга есть ряд преимуществ и недостатков. К преимуществам данной системы можно отнести относительно невысокую стоимость эксплуатации, возможность интеграции с бухгалтерскими системами клиента, доступность интернет-услуг для конечного пользователя, поддержание лояльности клиентов, активно пользующихся данным сервисом.

К недостаткам в первую очередь относится слабая защищенность от несанкционированного доступа. Несмотря на стремление разработчиков интернет – решений создавать и совершенствовать систему защиты, опасность несанкционированного доступа продолжает появляться. Причины этого: недостатки операционных систем, программ коммуникации и браузеров, человеческий фактор. Поддержание уровня защиты на надлежащем уровне требует значительных затрат, которые могут себе позволить в основном крупные банки, рассчитывающие на значительные доходы от предоставления интернет-услуг.

Для клиентов дистанционного банковского обслуживания существует несколько схем использования электронного банкинга:

Информационная: предоставляет информацию о состоянии счета. Клиент может увидеть остаток по счету в банке, историю начислений и трат. Но он не может управлять счетом – покупать валюту, переводить деньги со счета на счет, совершать платежи.

Управление счетами: у клиента есть доступ к информации о его счете и возможность совершать платежи. Все платежи он может совершать из дома, например, оплачивать сотовую связь, услуги интернет-провайдеров, кабельное телевидение, услуги ЖКХ.

Управление финансами: весь комплекс банковских услуг в режиме on-line – клиенту доступны расчеты и переводы средств, получение кредитов, продажа и покупка ценных бумаг.

Второй по популярности вид услуг ДБО – мобильный банкинг, являющийся логическим продолжением интернет-банкинга. Полноценный сервис подразумевает, что мобильный телефон является таким же средством платежа, как и банковская карта. Однако, на данный момент, во многих странах функционирует неполный вариант мобильного банкинга, так называемый SMS-банкинг с информационным уровнем доступа, позволяющий получать по SMS выписки об операциях по счетам и прочую информацию о состоянии счета. В некоторых случаях возможен операционный доступ – оплата ограниченного числа услуг, гораздо реже – товаров. При этом мобильный банкинг, как правило, доступен лишь владельцам дебетовых или кредитных карт банка.

Функциональность мобильного банкинга приближается по своим возможностям к интернет-банкингу. Большинство банков предлагает своим клиентам установку на телефон специальных приложений, которые по своим функциям аналогичны приложениям для интернет-банкингу.

Сервис мобильного банкинга в настоящее время является одним из основных преимуществ в конкурентной борьбе крупных финансовых учреждений: в США услуги мобильного банкинга предлагают порядка 45 % всех банковских структур страны (614 банков). Лидером в области мобильного банкинга является Bank of America Corp[151].