Платежные системы

Риск является одним из критериев доступа на рынок платежных услуг. Критерии доступа могут базироваться на таких показателях риска, как уровень достаточности капитала, рейтинги рисков или другие показатели. Критерии доступа следует применять постоянно, а не только в момент вхождения учреждения в систему, существует необходимость в критериях выхода. В системах, где критерии доступа связаны с уровнем риска, например, основаны на рейтингах риска, критерии выхода обычно допускают падение рейтинга участников несколько ниже уровня, требующегося для первоначального доступа. Это отражает признание того факта, что финансовое состояние участников с течением времени может меняться и что исключение участника, временно не отвечающего критериям доступа, может вызвать ненужный кризис доверия. В то же время необходима осторожность, чтобы не увеличивать общий риск в системе. Если подобная ситуация все же происходит, необходимо принимать меры по ограничению риска, например, созданием пула обеспечения. Обычно следует заранее четко определить спектр возможных мер в правилах системы.

10) Механизмы управления системой должны быть эффективными, подотчетными и прозрачными.

Этот принцип устанавливает независимость подразделений по управлению рисками и аудиту от тех, кто отвечает за текущие операции. Указанные подразделения должны заниматься правовыми, финансовыми, операционными рисками и риском безопасности.

1.4. Роль центральных банков и иных регуляторов в организации и функционировании платежных систем

Платежная система является значимым трансмиссионным механизмом проведения денежно-кредитной политики. Рационально спроектированная, она обеспечивает высокий уровень доступности услуг для населения, соответствующую рентабельность для бизнеса, эффективность вложений для государства и максимальный уровень безопасности для всех участников. Центральный банк любой страны заинтересован в устойчивости кредитно – банковской системы в целом и безопасной организации проведения расчетов в частности.

Играть все более активную роль в построении, развитии и регулировании платежных систем центральные банки вынуждены в силу следующих причин:

– необходимость реализации денежно – кредитной политики;

– обязанность поддерживать жизнеспособность и эффективность финансовой системы;

– отсутствие у коммерческих банков стимулов к созданию системы, отвечающей требованиям центрального банка;

– наличие системного риска в платежных системах и стремление центрального банка не допустить его наступления или минимизировать последствия.

В силу перечисленных причин центральные банки играют активную роль в становлении и развитии национальных платежных систем.

Центральный банк в национальной платежной системе может выступать в качестве:

1) оператора платежной системы;

2) пользователя платежной системы;

3) регулятора платежной системы;

4) органа надзора и наблюдения;

5) катализатора изменений.

(1) Одной из важных функцией многих центральных (национальных) банков является создание и развитие собственных платежных систем, т. е. выполнение функции оператора платежной системы.

Среди традиционных функций, выполняемых всеми без исключения центральными банками, выделяется функция денежно-кредитного регулирования. Поскольку большинство межбанковских расчетов в настоящее время урегулируется по счетам центрального банка, платежная система становится каналом, через который центральный банк может проводить свою денежно-кредитную политику, и, будучи ответственным за ее проведение, берет на себя обязанность по построению собственной платежной системы.

Структура и способ организации платежной системы могут оказывать воздействие на объем и скорость денежного обращения. Так, способность платежной системы быстро распределять большие суммы денег помогает сокращению на рынке разрывов в ставке процента. Это делает ставку процента по краткосрочным обязательствам более надежным инструментом денежно-кредитного регулирования. Если платежная система вызывает задержки в межбанковских расчетах, это приводит к фрагментации денежного рынка, искажению импульсов денежно-кредитного регулирования, посылаемых центральным банком.

Платежная система пониженной эффективности способствует распространению такого явления как «средства в расчетах». Большие их объемы могут негативно повлиять на проводимую денежно-кредитную политику (объем средств в расчетах отражается по счетам ЦБ и может исказить реальную ситуацию, сложившуюся в банковском секторе экономики).

Эффективность платежной системы оказывает определенное влияние на финансовое состояние кредитных организаций и их клиентов. Продолжительность периодов времени между инициацией платежа и его урегулированием, а также любые изменения этих периодов сказываются на балансах субъектов хозяйственной деятельности и банков, их обслуживающих.