Платежные системы

– в силу традиций той или иной страны (центральный банк никогда не принимал участия в платежных системах и не намерен этого делать, поскольку коммерческие банки построили платежную систему, в целом удовлетворяющую его требованиям);

– в силу целесообразности (стоимость платежей в частных платежных системах ниже, оперативность – выше и т. д.);

– при наличии стратегических политических установок центрального банка (например, создание стимулов для развития таких систем).

Заметим, что в отсутствие платежной системы центрального банка для осуществления государственных (бюджетных) платежей государственные органы вынуждены использовать частные платежные системы. В таких странах для исключения возможности злоупотреблений с бюджетными деньгами центральные банки должны усиливать свою функцию регулятора и органа надзора.

(3) Выполняя функцию регулятора национальных платежных систем, национальные центральные банки действуют в следующих направлениях:

a) определяют правила функционирования национальных платежных систем, формируют соответствующую государственную политику;

b) контролируют риски платежных систем;

c) координируют сотрудничество с другими национальными регуляторами, оказывающими воздействие на субъектов национальной платежной системы;

d) организуют эффективное сотрудничество с международными организациями и другими регуляторами платежных систем.

В область компетенции центральных банков обычно входят вопросы определения правил функционирования национальных платежных систем, т. е. осуществление пруденциального регулирования[35]. Имея в качестве целевой установки обеспечение стабильности (устойчивости, бесперебойности) национальных платежных систем, центральные банки формируют правовое поле в сфере переводов денежных средств и функционирования платежных систем. Наличие правовой базы, регулирующей национальную платежную систему, снижает правовую неопределенность и риск для участников платежной инфраструктуры и рынков услуг. Многие центральные банки перед принятием организуют обсуждения проектов нормативных документов, касающихся вопросов регулирования, надзор и наблюдения в национальной платежной системе.

Заметим, что качество регулирования национальной платежной системы зависит от того, имеет ли центральный банк в этой платежной системе в качестве подсистемы собственную систему платежей. В этом случае он на практике ощущает последствия своих собственных регулятивных решений и имеет возможность быстро выявлять и устранять имеющиеся правовые ограничения, сдерживающие развитие национальной платежной системы.

Учитывая значимость процессов, происходящих в платежной системе, ее влияние на эффективность денежно-кредитной и финансовой политики, центральным банкам часто приходится участвовать в формировании государственной политики, разрабатывая и реализуя национальные стратегии построения и развития платежных систем, заниматься разработкой механизмов формирования цен на платежные услуги, а также цен на услуги платежной инфраструктуры. Для реализации этих задач центральные банки организуют анализ текущего состояния национальной платежной системы, включая ее сильные и слабые стороны, а также прогнозируют возможные пути ее развития.

Выполняя функцию регулятора национальных платежных систем, центральные банки должны стремиться к росту уровня доверия населения к платежным услугам путем повышения безопасности использования безналичных платежных инструментов, уровня защиты прав потребителей, содействия развитию института внесудебного урегулирования споров между субъектами платежной системы и их клиентами.

Для центрального банка поддержание надежности и безопасности платежной системы связано с принятием мер по уменьшению системного риска. Системный риск означает опасность того, что невыполнение обязательств одной из участвующих сторон может привести к их невыполнению другими сторонами.

В связи с этим важным является деятельность центральных банков по уменьшению вероятности невыполнения своих обязательств отдельными участниками расчетов. В этой связи национальные центральные банки могут принимать определенные меры, поддерживающие участников расчетов в деле управления рисками.

Центральные банки могут:

– повышать уровень знаний участников расчетов о ситуациях, связанных с рисками;

– напрямую следить за ситуациями, связанными с большим риском;

– ограничивать риски участников расчетов (например, вводя экономические нормативы и контролируя их выполнение):

– предоставлять кредиты рефинансирования, снижая тем самым риски ликвидности.