Платежные системы

1) самостоятельное управление рисками в платежной системе оператором платежной системы;

2) распределение функций по оценке и управлению рисками между оператором платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры и участниками платежной системы;

3) передача функций по оценке и управлению рисками оператором платежной системы, не являющимся кредитной организацией, расчетному центру.

Способы управления рисками в платежной системе определяются оператором платежной системы с учетом особенностей организации платежной системы, модели управления рисками, процедур платежного клиринга и расчета, количества переводов денежных средств и их сумм, времени окончательного расчета.

Способы управления рисками:

1) установление предельных размеров (лимитов) обязательств участников платежной системы с учетом уровня риска;

2) создание гарантийного фонда платежной системы;

3) управление очередностью исполнения распоряжений участников платежной системы;

4) осуществление расчета в платежной системе до конца рабочего дня;

5) осуществление расчета в пределах предоставленных участниками платежной системы денежных средств;

6) обеспечение возможности предоставления кредита;

7) использование безотзывных банковской гарантии или аккредитива;

8) другие способы управления рисками, предусмотренные правилами платежной системы.

Согласно вышеуказанному закону, при осуществлении расчета на нетто-основе в значимой платежной системе должно обеспечиваться исполнение наибольшего по размеру обязательства участника значимой платежной системы. Данная норма соответствует ключевым принципам для системно-значимых платежных систем Банка международных расчетов (см. п .1.4).

Минимизации рисков, согласно Федеральный закону «О национальной платежной системе» способствует безотзывность банковской гарантии и аккредитива. Согласно ст. 368 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) в силу банковской гарантии банк, иное кредитное учреждение или страховая организация (гарант) дают по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Статья 371 ГК РФ устанавливает безотзывность банковской гарантии. Так, согласно указанной статье банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное.

Согласно ст. 867 ГК РФ при расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводный вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводный вексель.

Отзывным признается аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств. Безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств.[63]

В целях управления рисками платежной системы может создаваться гарантийный фонд платежной системы. Его создание осуществляется оператором либо по его поручению центральным платежным клиринговым контрагентом или расчетным центром гарантийного фонда платежной системы за счет денежных средств (гарантийных взносов) участников платежной системы.

Порядок определения размера гарантийного взноса устанавливается правилами платежной системы. Гарантийный взнос участника платежной системы используется для удовлетворения требований по обязательствам в случае их неисполнения (ненадлежащего исполнения). Гарантийный взнос возвращается участнику платежной системы в случае прекращения его участия.

Гарантийный фонд платежной системы используется оператором либо по его поручению центральным платежным клиринговым контрагентом или расчетным центром в целях обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы.

Таким образом, гарантийный фонд используется в следующем порядке:

1) в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств участником ПС для удовлетворения требований по таким обязательствам используется гарантийный взнос этого участника;

2) при недостаточности гарантийного взноса участника ПС используются гарантийные взносы других участников ПС в порядке, предусмотренном правилами ПС;

3) указанный участник ПС обязан возместить сумму использованных гарантийных взносов других участников, а также уплатить проценты за их использование, если это предусмотрено правилами ПС;

4) в случае прекращения участия в ПС участнику ПС возвращается его гарантийный взнос в порядке и сроки, которые предусмотрены правилами ПС.[64]