Покупка, продажа и эксплуатация жилья

3. многие банки вводят «мораторий» на погашение «тела» кредита, т. е. первое время (обычно три – шесть месяцев) клиент выплачивает только проценты, а сумма основного долга не убывает. Поэтому, надумав перейти через год-другой в новый банк, заемщик, если он недостаточно внимательно читал договор, может обнаружить, что его долг практически не уменьшился.

Принимая решение о перекредитовании, попытайтесь найти «золотую середину»: когда эффект от снижения процентной ставки перекроет затраты на переоформление ипотеки.

Невозврат кредита при ипотеке. Квартира, приобретенная по ипотеке, это ваша собственность, а не собственность банка. У банка она лишь находится в залоге до момента погашения кредита. И если у вас возникнут проблемы с регулярными выплатами по кредиту, то немедленно выселять вас никто не станет! Чаще всего банки, входят в положение клиента и идут на такую уступку, как продление сроков кредитования. Это обходится банку гораздо дешевле, чем судебные издержки. Если заемщик не может осуществлять платежи в счет погашения ипотечного кредита, то важную роль играет срок неплатежеспособности заемщика. Если неплатежи заемщика носят временный характер (например, в период смены работы), то можно оформить отсрочку платежей на этот период в качестве дополнения к договору ипотечного кредитования. Если заемщик не сможет погашать кредит в долгосрочной перспективе, то приобретенное по ипотеке жилье должно быть продано. Нужно отметить, что такие случаи крайне редки, и тем не менее. Из суммы, вырученной от продажи жилья, будет погашен остаток кредита, а остальное вернут владельцу. А при существующем росте цен на недвижимость то, что останется заемщику, значительно превысит то, что заемщик вложил. Либо для него на эти деньги приобретается новое жилье меньшей площади. Продажу осуществляет кредитор либо по договоренности с заемщиком, либо в судебном порядке (в случае, если заемщик отказывается от добровольной продажи).

На практике нередкислучаи, когда заемщик скрывается от кредитора (банка). За это время сумма его задолженности значительно возрастает, и даже в будущем полученные деньги за реализацию заложенной квартиры, увы не хватит на покрытие долга должника – в итоге должник может остаться и без квартиры, и без денег. Но винить в этом, он может только себя.

Для того чтобы не стать должником банка:

1) обязательно уточните у менеджера банка полную стоимость кредита. Она включает в себя не только процентную ставку, но и различные комиссии.

2) берите кредит, только если ежемесячные выплаты по нему не превышает 40% от дохода семьи.

3) согласуйте с банком график погашения кредита. Выясните о существовании штрафов за просрочку выплаты кредита.

4) старайтесь не брать кредит под залог жилья, если не уверены в стабильном заработке.

Альтернативы ипотеке. Если по какой-либо из причин ипотека не подходит как способ решения жилищных проблем, то возможные другие варианты приобретения жилья в кредит. К ним относятся: жилищный накопительный кооператив, кредитный потребительский кооператив граждан, потребительский кредит.

Налоговый вычет. Как уже упоминалось, одним из плюсов ипотеки является получение заемщиком льготы по подоходному налогу на весь срок ипотеки.

В соответствии с НК РФ, налогоплательщик может вычесть из своего налогооблагаемого дохода суммы, фактически израсходованные на приобретение жилого дома или квартиры, а также суммы, направленные на погашение процентов по ипотечным кредитам.

Право на получение налогового вычета имеют только лица, являющиеся плательщиками налога на доходы физических лиц. Проще говоря, это граждане получающие официальную заработную плату, с которой получены все налоги в казну, вы том числе и подоходный налог.

На налоговый вычет имеет право каждый работающий россиянин при покупке квартиры, жилого дома или долей в них. Но такую возможность закон предоставляет гражданину только один раз в жизни. Исключение составляет налогоплательщики: использовавшие аналогичную льготу до 2001 года. – до вступления в действие главы 23 Налогового Кодекса. Они сохранили право на получение имущественного вычета при приобретении нового жилого дома или квартиры.