Правовой режим банковских операций и сделок

На открытие отдельных видов банковских счетов к банкам предъявляются дополнительные требования, установленные в законодательстве. Так, например, для того чтобы в банке открывать и вести бюджетные счета кредитные организации должны отвечать ряду дополнительных требований, установленных законодательством[33]. По мнению судебной практики[34], бюджетный счет, открытый на основании договора бюджетного счета, заключенного с банком, который не отвечает требованиям законодательства, является недействительной сделкой (ст. 168 ГК РФ, п. 4 ст. 156 БК РФ).

Дополнительные требования предъявляются к банкам для открытия и ведения счета эскроу по договорам с физическими лицами – дольщиками в сфере строительства многоквартирных домом и иных объектов недвижимости. Дополнительные требования к банкам установлены Федеральным законом от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» (ч. 3 ст. 15.5). Так, правом открывать и вести указанные счета эскроу имеют банки, размер собственных средств (капитала) которых превышает 25 млрд рублей.

Кроме того, дополнительные требования к финансовой устойчивости банка предъявляются для открытия и ведения специальных счетов для формирования фонда капитального ремонта жилья. В соответствии с требования Жилищного кодекса РФ (ст. 175–176) право на заключение договора специального счета имеют банки, обладающие собственными средствами (капиталом) свыше 20 млрд рублей.

Клиентом по договору банковского счета может быть праводееспособное лицо. Клиентами по договору банковского счета могут быть и лица, не достигшие возраста 18 лет, поскольку лица, не достигшие 14-летнего возраста, правоспособны, но не могут своими действиями заключать договоры банковского счета. Эти договоры в их интересах может заключить опекун либо иной законный представитель. Лица, в возрасте от 14 до 18 лет могут заключать договор банковского счета только при наличии предварительного согласия попечителя несовершеннолетнего либо иного законного представителя. Несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе доказать банку, что они приобрели дееспособность в полном объеме, для этого им следует представить банку соответствующий документ: свидетельство о браке, решение органа опеки и попечительства или решение суда об объявлении несовершеннолетнего полностью дееспособным (эмансипация).

Договор банковского счета, заключенный с физическим лицом для потребительских целей является банковским счетом со специальным правовым режимом, отношения сторон по таким договорам регулируется гл. 45 ГК РФ и Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите потребителей) независимо от того является ли физическое лицо предпринимателем или просто потребителем.

По мнению Верховного суда РФ[35], если отношения сторон направлены на потребительские цели Закон о защите прав потребителей подлежит применению к договорам об оказании финансовых услуг, включая предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т. п.

Если договор банковского счета заключен с предпринимателем для расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью, то открытый на его основании банковский счет имеет общий правовой режим. При отсутствии специальных норм, регулирующих отношения по счетам предпринимателей, к таким счетам применяются нормы, регулирующие отношения с юридическими лицами (ст. 23 ГК РФ).

Форма договора банковского счета. Законом не установлены специальные требования к форме договора банковского счета. На практике договор банковского счета оформляется, как правило, двумя способами: путем составления и подписания договора в виде единого документа и без такого документа.

Отсутствие договора банковского счета в виде единого документа, подписанного сторонами, не означает отсутствия договорных отношений. Подача клиентом заявления об открытии счета является офертой (предложением заключить договор), а разрешительная надпись руководителя банка – акцептом (согласием заключить договор). Такое распоряжение может быть дано как в виде отдельного документа, так и на заявлении клиента об открытии счета.

Договор банковского счета – консенсуальная сделка, права и обязанности сторон по которой возникают с момента заключения договора, а не с момента поступления денежных средств на открытый банковский счет. На момент открытия банковского счета допускается наличие на нем нулевого остатка.