Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег

Бразилия. Нормы регулирования в Бразилии начиная с 1973 г. позволяли банкам доверять агентам обработку платежных поручений и сбор просроченной задолженности. Однако только четыре-пять лет назад политики разрешили банкам поручать агентам операции по приему и выдаче наличных денежных средств, которые обычно выполняют сотрудники банка, и без которых невозможно представить финансовые услуги.

Последующие поправки к нормам регулирования, касающимся банковских корреспондентов, постепенно открыли дверь для полной передачи функций банка по обслуживанию розничных клиентов, и благодаря этому стало возможным появление огромного круга розничных агентов во всех изучаемых странах. Розничные агенты могут выдавать кредиты и принимать депозиты от имени банков и даже могут самостоятельно принимать решения о выдаче кредитов, хотя на практике банки стремятся сохранить за собой полномочия по предоставлению кредитов.

Нормы регулирования в Бразилии снижают риск, связанный с привлечением агентов, перекладывая на банки полную ответственность за действия агентов [112] , а также, позволяя органам банковского надзора контролировать операции агентов и их документацию таким же образом, как если бы операция осуществлялась в отделении банка его сотрудниками. Центральный банк может контролировать процедуры, которые банк использует при выборе розничных агентов. Хотя от банков требуют разработки внутренних процедур контроля розничных агентов, детали зависят от самого банка. Органы регулирвания в Бразилии непосредственно не управляют рисками, связанными с тем, что у отдельных розничных агентов возникает дефицит ликвидности при работе с клиентами, которые хотели бы получить деньги, хотя подобный дефицит ликвидности в контексте филиального банкинга мог бы представлять системную угрозу.

Пример 2. Директивы Европейской Комиссии в отношении электронных денег

В развитых странах еще не определились, как с оптимальной моделью регулирования небанковских (нефинансовых) организаций, выпускающих электронные деньги. Европейская Директива в отношении «организаций, выпускающих электронные деньги» была принята 18 сентября, 2000 года, в соответствии с ней к небанковским организациям, выпускающим электронные деньги, предъявляются менее жесткие пруденциальные требования, чем к банкам. Среди требований можно выделить следующие:

♦ Минимальный капитал 1 млн евро, или 2 % от размера «финансовых обязательств, связанных с выпуском электронных денег», в зависимости от того, какой показатель выше.

♦ Средства, полученные при выпуске электронных денег можно размещать только в определенные категории активов с низким уровнем риска (в основном, ликвидные активы).

♦ Электронные деньги должны обмениваться на денежные средства по нарицательной стоимости (то есть, при переводе в наличные, должна выдаваться полная сумма).

♦ Необходимо учредить отдельное специализированное юридическое лицо (то есть, оператор мобильной связи не может предлагать электронные деньги наряду с предоставлением услуг мобильной связи без создания отдельной корпоративной структуры для этой цели).

♦ Организациям, выпускающим электронные деньги, разрешается выпускать и обрабатывать только электронные деньги или другие формы платежных средств и хранить соответствующие данные. Организациям, выпускающим электронные деньги, запрещено выдавать кредиты. Вопросы отмывания денег отдельно не оговариваются в Директиве. Однако, организации, выпускающие электронные деньги, обязаны соответствующим образом идентифицировать личность клиента. Существует информация, что это даже вызывало некоторые затруднения в прошлом.

В результате, в последней Директиве для организаций, выпускающих электронные деньги, были сделаны исключения для электронных счетов с балансом ниже 150 евро (непополняемая карта) или 2500 евро для операций за календарный год (пополняемая карта). Тем не менее даже такие облегченные пруденциальные требования оказались слишком обременительными. На начало 2006 года санкции были применены к 72 организациям, которые не смогли выполнить пруденциальные требования. Только девять организаций, выпускающих электронные деньги, вели деятельность в соответствии с Директивой. В настоящее время Европейская Комиссия проводит фундаментальную ревизию Директивы.