Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

— организация форс-мажорного управления web-ресурсами (в различных ситуациях, в том числе обусловленных проблемами у провайдеров);

— принятие решений относительно необходимости дополнительной обработки информации, поступающей через функционал web-pecypcoв;

— анализ возникающих технических проблем (на всех этапах жизненного цикла web-проектов);

— анализ статистики посещаемости web-pecypcoв для определения путей их развития;

— анализ эффективности функционирования и использования web-pecypcoв кредитной организации;

— комплексный анализ предложений и замечаний различных пользователей web-pecypcoв по результатам их эксплуатации;

— модернизация организации создания и исполнения интернет-проектов в кредитной организации (включая взаимодействие ее подразделений);

— обеспечение информационной безопасности web-pecypcoв и контента, критично важного для кредитной организации и ее клиентов;

— замена скомпрометированных хакерами версий программного обеспечения web-pecypcoB.

Отдевьная дополнительная процедура в оптимальном варианте организации управления web-отношениями и их контроля подлежит разработке и внедрению в процесс УБР. Такая процедура включает:

анализ формируемых web-отношений кредитной организации;

выявление сопутствующих им источников компонентов банковских рисков;

анализ причин возникновения этих компонентов;

определение возможных мер подавления влияния таких источников[191];

оценку ресурсов, необходимых для парирования такого влияния;

мероприятия по организации дополнительного управления рисками;

функции по контролю над дополнительным управлением рисками;

дополнение отчетности для руководства кредитной организации.

В ряде публикаций зарубежных органов банковского регулирования и надзора вопросам управления web-представительствами уделяется специальное внимание, поскольку от его качества непосредственно зависят наличие и уровни специфических компонентов репутационного, правового, операционного, а иногда и стратегического банковских рисков (с учетом того, что Интернет фактически уже является «наиболее массовым» средством массовой информации). Эти компоненты в совокупности могут возникать из-за того, к примеру, что:

— приводимая на web-страницах банковская информация содержит ошибки (что в российском банковском секторе не редкость)[192];

— функционирование web-сайта неудобно для клиентов (как реальных, так и потенциальных);

— web-сайты кредитных организаций недостаточно информативны или поиск необходимой клиентам информации затруднен;

— web-сайты кредитных организаций недостаточно надежны в функциональном плане;

— используемые кредитными организациями web-сайты недостаточно защищены от внешних воздействий[193] и т. п.

Приведенные перечни целесообразно использовать исполнительным органам кредитной организации в ходе циклической реорганизации процесса УБР при ДБО, вводе в эксплуатацию или при лизинге новых web-сайтов, используемых в банковской деятельности, новых сервисов, для которых используется технология интернет-банкинга и web-порталы и т. п. Все эти мероприятия прямо связаны с адаптацией рассматривавшихся выше внутрибанковских процессов и составляющих их процедур к новым условиям осуществления банковской деятельности, создаваемым технологиями ДБО.

В завершение главы уместно привести цитату из упоминавшейся коллективной работы органов банковского регулирования и надзора США, посвященной анализу факторов риска, сопутствующих web-связям[194]: «Управленческий аппарат должен эффективно планировать, реализовать и контролировать web-отношения своего финансового учреждения. Под это подпадают ситуации, в которых web-сайт данного учреждения создается, оформляется или ведется сторонним провайдером. Имеется несколько методов управления подверженностью финансового учреждения рискам, связанным с наличием web-отношений… Методы, используемые для управления конкретными рисками, обусловленными определенной web-связью, должны соответствовать уровню риска, свойственному данной связи».

Прежде всего при планировании кредитной организацией использования web-отношений необходимо точно определить виды услуг, а также содержание web-сайта, доступное его клиентам через web-связи. Руководству следует установить, соответствуют ли эти связи общему стратегическому плану учреждения. В число процедур, полезных при планировании web-отношений, входит анализ:

— содержания обязательств в отношении третьих сторон, с которыми данная организация собирается устанавливать связи, и их выполнения;

— содержания письменных соглашений с третьими сторонами (в широком смысле: договоров и контрактов);

— потенциальных правовых последствий, обусловленных невыполнением третьей стороной своих обязательств перед кредитной организацией.