Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

преимущественное развитие таких технологий электронного банкинга, которые позволяют обеспечить многоканальный и вариативный доступ клиентов ДБО к информационно-процессинговым ресурсам кредитных организаций (с сохранением функциональности);

предпочтение клиентами таких системам электронного банкинга, которые не ограничивают возможности получения широкого спектра банковских услуг только стационарными точками входа в сетевые структуры (без потери функциональности);

стремление универсальных кредитных организаций охватывать вариантами ДБО как можно более широкий спектр предлагаемых ими банковских услуг (с учетом ограничений, налагаемых законодательством, регламентирующим банковскую деятельность).

Поэтому с большой вероятностью окажется справедлив следующий слоган: «Не будет банкинга, кроме электронного банкинга, а мобильный банкинг — предел его».

Окончательный выбор систем электронного банкинга, естественно, останется за клиентами кредитных организаций, которые выберут те варианты ДБО, которые окажутся для них наиболее подходящими (с учетом отдаленных районов и регионов с недостаточно развитой инфраструктурой). Предпочтительными, безусловно, окажутся те варианты, которые:

1) будут отличаться очевидными для клиентов преимуществами по сравнению с существующими способами предоставления банковских услуг;

2) заслужат доверие клиентов за счет гарантированного обеспечения целостности и безопасности их данных и проводимых ими операций.

Вместе с тем важно отметить, что кредитным организациям, предоставляющим услуги электронного банкинга, придется, по-видимому, провести переоценку традиционных и разработку новых методов контроля над банковскими рисками и управления ими с учетом новых источников и компонентов информационных контуров банковской деятельности и возникновением новых вариантов проявления рисков, связанных с удаленным предоставлением банковских услуг. В общем случае предполагается, что потребуется внедрение интегрированного подхода к управлению рисками для всех банковских операций кредитной организации. До тех пор, пока не будут приняты стандарты надежного информационного обмена при ДБО, кредитным организациям придется самостоятельно определять и внедрять способы и средства обеспечения целостности и безопасности принимаемых и передаваемых данных. Поэтому для обеспечения эффективности УБР и управления банковской деятельностью в целом целесообразна, как минимум, разработка адекватной политики управления проектами внедрения новых банковских информационных технологий, жизненными циклами банковских автоматизированных систем и систем электронного банкинга, контроля над их эксплуатацией и модернизацией (включая ИКБД), а также обеспечением гарантий высокого качества ДБО клиентов, причем с учетом индивидуальных для каждой кредитной организации особенностей архитектур и состава ее распределенных компьютерных систем, локальных и зональных сетей связи и т. п.

Ввиду того что новые банковские информационные технологии значительно меняют бизнес-модели и функциональные процессы кредитных организаций, от последних потребуется адаптационное изменение практических подходов к корпоративному управлению и воплощению его основных принципов в свою деятельность с учетом особенностей конкретных технологий и систем электронного банкинга. Наряду с этим потребуются также разработка и внедрение принципиально усовершенствованных процедур контроля над их применением, позволяющих «проникать» в киберпространство банковской деятельности в интересах обеспечения и сохранения ее управляемости, — это новая серьезная задача.

Влияние технологий электронного банкинга на состояние и функционирование банковского сектора несомненно, и оно будет усиливаться вплоть до, возможно, изменения конкурентных условий на рынках предоставления финансовых услуг, а следовательно, содержания банковской деятельности и самого банковского сектора. Не исключено, что смещение акцентов в применении технологий электронного банкинга именно в сторону мобильного ДБО, о чем косвенно свидетельствуют результаты исследований, проводимых как за рубежом, так и в России, произойдет уже в ближайшем времени. На изменения такого рода неизбежно придется обратить внимание и кредитным организациям, и законодательным органам, а значит, в регулировании и условиях (в широком смысле) банковской деятельности могут произойти серьезные изменения. В выигрыше окажутся те высокотехнологичные кредитные организации, которые смогут их предвидеть.