Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Более того, сложность осуществления ФМ в условиях применения технологий электронного банкинга и массового ДБО может возрасти настолько, что фактически потребуется формирование выделенного внутрибанковского процесса ФМ, приспосабливаемого к новым условиям банковской деятельности. Рост числа клиентов кредитной организации, обслуживаемых дистанционно, быстрое увеличение плотности потоков поступающих от них ордеров и предоставление им разнообразных каналов удаленного доступа к ее информационно-процессинговым ресурсам обусловливают возникновение потребности в автоматизированном анализе указанных потоков практически в реальном масштабе времени (РМВ). Для этого соответственно в дополнение к традиционному АПО банковской деятельности необходимо внедрять специализированное программно-информационное обеспечение (ПИО), позволяющее оперативно выявлять подпадающие под критерии ФМ ордера клиентов на выполнение банковских операций. Для сопровождения этого ПИО требуется обеспечение дополнительной квалификации для существующего персонала или формирование новой группы специалистов.

В последние годы рассматриваемые технологии стали достаточно активно использоваться для легализации доходов, полученных незаконным путем, совершения различных финансовых преступлений и другой противоправной деятельности, что заметно усложняет осуществление ПОД/ФТ. Что касается отмывания денег, то оно в последние годы по всему «цивилизованному миру» получило фактически поддержку технологий электронного банкинга из-за предоставляемых ими возможностей в части запутывания следов и потоков финансовых средств. Во многих зарубежных публикациях отмечается, что в настоящее время имеет место неизбежное отставание законодательной базы от практики, регулирующей, в частности, новые банковские технологии и инструменты, что создает идеальные условия для их незаконного использования в целях отмывания денег. Отмеченная анонимность используется для такой противоправной финансовой деятельности, в которой фигурируют фиктивные фирмы, подставные лица или «мертвые души», а также так называемые «бумажные банки» (хотя на самом деле они скорее «виртуальные», т. е. не существующие реально, но имитируемые с помощью электронного документооборота) и т. п. Угрозы для кредитных организаций заключаются в том, что они могут оказаться незаметно вовлечены в незаконную деятельность со всеми вытекающими отсюда последствиями реализации компонентов правового, репутационного и стратегического рисков. Поэтому в области технологий электронного банкинга при изучении и анализе состава и структуры типичных банковских рисков акцент смещается с вида и содержания банковской деятельности в сторону организации и условий этой деятельности (с учетом особенностей новых способов ее осуществления с использованием ДБО).

Основная проблема с операционной деятельность в виртуальном пространстве заключается в том, что, после того как клиент открыл счет, кредитной организации оказывается затруднительно определить, проводит ли конкретную транзакцию именно официально зарегистрированный владелец счета, а иногда даже понять, имеет ли экономический смысл проводимая операция (и вообще имеет ли место операция как таковая). Тем самым проблема ФМ (оперативного контроля) усложняется многократно. Поэтому во многих странах выпущены специальные руководства по ПОД/ФТ, в которых обычно содержатся рекомендации по верификации личности клиента и его адреса до открытия счета и по мониторингу онлайновых транзакций, требующих повышенной бдительности[167].

Следует отметить, что само понятие «виртуальность» используется не случайно — то физическое пространство, которое соответствует ИКБД в случае, например, интернет-банкинга, реально формируется только на то время, пока идут сеансы связи между различными распределенными «по всему миру» web-серверами, шлюзами, маршрутизаторами, коммутаторами и другими компонентами этого контура. По завершении каждого сеанса, точнее, после прохождения маршрута одним или несколькими пакетами данных такое физическое пространство видоизменяется (все они могут проходить разными маршрутами), и о том, что какие-то массивы данных перемещались между агентами сетевого взаимодействия в соответствии с теми или иными командами (предположительно известных, официально зарегистрированных личностей и/или систем/серверов), а также сетевыми протоколами этого взаимодействия, свидетельствуют только изменения в полях записей баз данных, которые ведут кредитные организации, и в записях файлов компьютерных журналов, которые предназначены для регистрации системных событий (если таковые, кстати, вообще ведутся в системах электронного банкинга и банковских автоматизированных системах кредитной организации).