Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Важно подчеркнуть, что практически все web-отношения образуются и поддерживаются именно в ИКБД и через его посредство. То же самое относится к расширенному в случае ДБО через Интернет периметру информационной безопасности кредитной организации, который «проходит» и через клиентскую зону ответственности, и через программно-технические средства, принадлежащие провайдерам кредитной организации, и через информационные сечения в структурах локальных и зональных вычислительных сетей и т. п.

Содержание web-отношений во многом зависит от того, как создавались web-сайты, используемые кредитной организацией. По мнению автора, такие представительства в Сети в современном мире являются «одним из ее лиц», однако документы, регламентирующие разработку (или подход к ней), ведение, сопровождение и контроль web-сайтов, утвержденных на сколько-нибудь значимом уровне внутрибанковской управленческой иерархии, в большинстве кредитных организаций найти не удается. Понятно, что в этом случае причины отсутствия руководящего банковского внимания к «каким-то там» web-сайтам все те же, но на сегодняшний день уже не одна отечественная кредитная организация столкнулась с направленными в «ее web-адрес» проявлениями «недобросовестной конкуренции».

Как бы то ни было, вне зависимости от расположения и ведения web-сайтов, используемых кредитной организацией, ее руководству целесообразно помнить, что любое представительство в Сети ориентировано на клиентуру, а значит, и управление этим (или используемым, но тогда, как минимум — контроль над) представительством логично основывать, опираясь на концепции упоминавшегося ранее клиент-ориентированного бизнеса. После принятия такого решения, как правило, требуется разработка сценариев развития для возможных неблагоприятных событий и реакций клиентов на них в тех случаях, когда проработка таких сценариев недостаточна.

Возможно, столь глубокое проникновение в проблематику «web-обусловленных» источников и факторов риска покажется чрезмерным, однако, поскольку к настоящему времени в банковском секторе получила распространение технология так называемых «web-порталов», предлагаемый подход уместно принять к сведению. Конечно, многие из web-сайтов кредитных организаций содержат web-связи с другими сайтами, которые этими организациями непосредственно не контролируются. Как минимум, руководству таких организаций следует знать о связанных с этими обстоятельствами возможных рисках и предпринимать соответствующие шаги для контроля над ними. Любой же контроль, очевидно, опять-таки являет собой некий упорядоченный процесс, который в оптимальном варианте инициируется и определяется именно органами управления кредитной организации. Наибольшее число web-отношений, в которые вступает кредитная организация при «выходе в Сеть», можно классифицировать по трем видам:

взаимодействие с клиентами через посредство web-pecypcoв, обеспечивающих предоставление банковских услуг;

взаимодействие с провайдерами, обеспечивающими кредитную организацию web-ресурсами;

взаимодействие с другими web-ресурсами через посредство гиперссылок (web-связей).

Первый случай характеризуется возможностями прямого проявления влияния «интернет-компонентов» банковских рисков через структуры распределенных компьютерных систем, второй — негативным проявлением наличия как сторонних организаций в ИКБД, так и функциональной зависимости от них информационного взаимодействия кредитной организации с клиентами, третий же представляет собой взаимодействие опосредованное, но, как свидетельствует практика, также связанное с факторами банковских рисков. При этом уровни сопутствующих компонентов таких рисков прямо зависят как от архитектурных сетевых решений, так и от содержания контрактов, определяющих обязательства сторон при осуществлении и обеспечении ДБО.