Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Это «идеальная» ситуация, напоминающая полностью автоматизированное производство, так что кредитной организации с такими условиями банковской деятельности «не страшно» браться за любые проекты, на которые хватит ресурсов, поскольку все внутрибанковские процессы «отлажены» и гарантируют плавную и естественную адаптацию к изменяющимся условиям ведения бизнеса. Органам же банковского надзора остается только с удовлетворением наблюдать за ее успешной деятельностью (в условиях полностью хеджированных «остаточных» или «чистых» рисков), которой не угрожает ни техническое «перевооружение» в виде внедрения новых технологий электронного банкинга, ни конкуренция, ни недостатки законодательной и нормативной базы, регламентирующей банковскую деятельность.

Интерпретировать промежуточные ситуации, располагающиеся между худшим и лучшим вариантом, относительно несложно. Оценка качества конкретной банковской деятельности в общем случае устанавливается равной среднему арифметическому уровню зрелости (они варьируются от 0 до 5) по всем составляющим этой деятельности. Преимуществом предложенной модели считается то, что ее относительно несложно использовать и руководству организации в применении к самому себе как своего рода оценочную шкалу. Самооценка такого рода позволяет понять, что именно необходимо изменить, если возникает потребность в совершенствовании функционирования организации (впрочем, и собственно необходимость этого надо еще суметь увидеть и осознать!). Отсчет начинается с нулевой оценки потому, что отсутствие каких-либо процессов вообще вполне реально, а диапазон оценок до 5 позволяет заметить различия в степени совершенства организации процессов, выделяя те характеристики, которые уже имеются (и их можно оценивать), и те, которые явно отсутствуют.

С риск-ориентированной точки зрения в области ДБО здесь можно отметить, что более уместной представлялась бы более сложная система оценивания, включающая хотя бы несколько весовых коэффициентов «значимости» (допустим, трех: высшей, средней и низшей[68]), поскольку кредитные организации могут все-таки значительно различаться по содержанию внутрибанковских процессов в зависимости от их специфики (в том числе степени автоматизации банковской деятельности, составу и потребностям клиентуры, — юридических/физических лиц, доли VIP-клиентов, спектру предлагаемых банковских услуг и способам их предоставления, составу и квалификации персонала и т. д.). Однако, несмотря на такую целесообразность, это не считается очевидным и существенно осложняет решение рассматриваемой задачи на текущем этапе развития российского банковского дела, а поэтому остается пока что хотя и ближайшей, но все-таки перспективой.

Тем не менее можно заметить, что в современных условиях банковской деятельности процесс самооценки по тем или иным ее направлениям стал уже практически типовым для кредитных организаций, на что их ориентируют и документы, разрабатываемые Банком России. При последующем совершенствовании организации банковской деятельности руководство кредитной организации может использовать итоги самооценки для результатов адаптации внутрибанковских процессов и процедур к новым условиям ее функционирования, оценки внешнего аудитора и (или) собственной оценки соответствия тем или иным корпоративным стандартам качества банковской деятельности в качестве одного или нескольких из числа критериев, разработанных в отношении качества управления кредитными организациями, хотя в приложении к применению банковских информационных технологий это еще не считается актуальным (пример подхода органов банковского регулирования и надзора США будет приведен в параграфе 5.3).

Что касается технологий электронного банкинга, то при применении процессного подхода прежде всего следует выделить именно их специфику, которая делает желательным применение именно процессного подхода прежде всего потому, что сама она является причиной появления в содержании банковской деятельности новых процессов, ранее ей не свойственных, о чем крайне полезно иметь представление как лицам, принимающим решения относительно инноваций в банковской практике, так и тем, кто эти решения воплощает в жизнь[69]. Любые же новые процессы, а тем более их отсутствие (если необходимость в них не осознается) могут привести к непредсказуемым результатам, которые способны в итоге обусловить неожиданную реализацию компонентов банковских рисков, что и происходит в тех случаях, когда внедрение новых компьютерных технологий типа электронного банкинга не приводит к модернизации внутрибанковских процессов. Основной причиной этого становится то, что руководство и персонал кредитной организации работают в новых условиях банковской деятельности «по старинке», а контроль над этой деятельностью становится заведомо неэффективным.