Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Приведенный перечень дополнительных процедур может быть продолжен специалистами самих кредитных организаций в зависимости от того, какие именно внутрибанковские процессы имеют отношение к применению ТЭБ. Главное заключается в том, что рассматриваемый подход должен приводить к созданию в кредитной организации такой совокупности внутрибанковских процессов и такого их административного и организационно-технического обеспечения, которые будут работоспособны и эффективны вне зависимости от тех конкретных технологий электронного банкинга, которые уже используются в ней или которые предполагается внедрять. Этот своего рода «шаблон деятельности» в форме одного из глобальных для кредитной организации процессов превращается тем самым в своеобразный корпоративный стандарт, который гарантирует адекватность принятия решений целям организации и получения результатов независимо от особенной отдельных технологий такого рода. Для ее персонала это будет означать, что каждый сотрудник на своем однозначно определенном месте в точно определенные отрезки времени будет выполнять заданные необходимые функции полно, четко и ответственно. В результате в кредитной организации формируется полнофункциональная и «устойчивая к инновациям» система управления внесением изменений в бизнес-процессы и их контроля, отвечающая потребностям организации и ее клиентов, обеспечивающая тем самым соответствующие конкурентные преимущества.

По результатам проведенного анализа далее в кредитной организации разрабатываются распорядительные документы, положения и порядки, которые предназначены для реализации процессного подхода и в которых описываются также организационные и информационные взаимосвязи между процессами. Тем самым обеспечиваются возможности для реализации принципов эффективного корпоративного управления, которое вместе с управленческим наблюдением (контролем) относится к процессам высшего уровня в кредитной организации. С риск-ориентированных позиций ошибки в определении содержания внутрибанковских процессов этого уровня могут стать основными причинами возникновения источников тех компонентов банковских рисков, которым подвергаются кредитные организации даже независимо от степени квалификации и усилий их исполнительского персонала. При этом особенностью формирования этих процессов на текущем этапе становится необходимость учета всех факторов, действующих в ИКБД, в силу их множественности и разнообразия.

С тех же позиций при проведении анализа желательно учитывать все внутрисистемные информационно-финансовые связи, от которых явно зависит эффективность экономического функционирования клиентов кредитной организации, включая гарантии целостности и защищенности клиентской информации. Во многих случаях такие зависимости образуются «в рабочем порядке», как это обычно бывает при внедрении той или иной инновационной технологии, и, скорее всего, они априори неизвестны руководству кредитной организации (во всяком случае полностью). Поэтому и становится важен комплексный анализ ИКБД в интересах как определения новых внутрибанковских процессов, так и адаптации уже существующих. Недостаточное осознание указанной специфики может быстро привести к возникновению проблем у кредитной организации в случаях, например, массового дистанционного обслуживания с применением так называемой «сквозной обработки» (straight-through processing) при необходимости выявления «на лету» операций, подлежащих обязательному контролю («подозрительных» или «сомнительных»), фиксации сопутствующей сеансовой информации и т. п.

3.2. Основные внутрибанковские процессы, связанные с электронным банкингом

Вне зависимости от того, какая именно ТЭБ внедряется кредитной организацией, адаптации (модернизации) и взаимному согласованию должны одновременно подвергаться все связанные с ней внутрибанковские процессы и процедуры, начиная с бизнес-моделей и внутренних документов кредитной организации и заканчивая должностными инструкциями конкретных исполнителей и квалификационными требованиями к ним. Принятие соответствующих решений является, естественно, прерогативой высшего руководства кредитной организации, что уместно четко и однозначно определить в ее документах, определяющих ролевые функции совета директоров и высшего менеджмента.

Поэтому тем кредитным организациям, которые «смело смотрят в будущее» и намерены активно поддерживать имидж «Банка XXI века», логично разработать и внедрить специальный новый внутрибанковский процесс, ориентированный на внедрение инноваций.