Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Об этом, насколько известно автору, «нигде и никогда» не пишут, а на самом деле ситуация далеко не так проста, как может показаться. Вероятно, особенно важно задуматься о желательности такого процесса, если вспомнить о связанных с внедрением новых технологий компонентах стратегического, операционного, правового и репутационного рисков. Основным содержанием этого процесса является упоминавшийся «проактивный» анализ, ориентированный преимущественно на:

1) изучение содержания и особенностей новой технологии банковского обслуживания, включая анализ ресурсной базы кредитной организации;

2) разработку сценария внедрения технологии и необходимых организационных мероприятий (описание «переходного периода»);

3) оценку потенциальной клиентской базы технологии, возможных тарифов (доходности), рентабельности и требований к клиентам;

4) оценку требований к аппаратно-программному, информационному и административно-организационному обеспечению технологии;

5) оценку требований к квалификации специалистов, связанных с обеспечением применения технологии, и возможной их переподготовке;

6) оценку изменений в процессе УБР, возникновении новых процедур и квалификационных требованиях к его персоналу;

7) оценку изменений в политике обеспечения информационной безопасности, реализующих ее в процедурах и работе соответствующего подразделения;

8) оценку изменений в организации и содержании внутреннего контроля, а также во внутрибанковской системе этого контроля в целом;

9) оценку возможных изменений в мероприятиях, относящихся к финансовому мониторингу, и дополнительного обеспечения его поддержки;

10) оценку изменений в правовом обеспечении банковской деятельности и его квалификационной поддержке;

11) оценку изменений в содержании работы сервис-центра и претензионной работы с клиентами и необходимости новых информационных связей;

12) определение содержания договоров с клиентами, обслуживаемыми дистанционно, и снижение уровней рисков, связанных с ними;

13) определение содержания контрактов с провайдерами и обеспечение контроля их функционирования (соглашения об уровне обслуживания[74]);

14) перераспределение функциональных ролей, обязанностей и ответственности в иерархической структуре организации;

15) достижение согласованности взаимосвязанных внутрибанковских процессов на уровне процедур, включая новые (например, для провайдеров);

16) оценку изменений, которые потребуется внести в информационные системы управления (ИСУ) или системы ППР.

Это только основные компоненты нового внутрибанковского процесса, причем в зависимости от специфики деятельности конкретной коммерческой организации они тоже могут варьироваться по содержанию отдельных процедур. Желательно, кстати, учитывать, что в сфере современной банковской деятельности наибольшее значение имеет именно информационное обеспечение, т. е. необходимо быть уверенным в гарантиях полноты, целостности и своевременности предоставления данных, необходимых для реализации эффективного управления и контроля, независимо от специфики той или иной технологии ДБО. Излишне говорить, что с переходом значительного количества процедур, составляющих банковскую деятельность, в виртуальное киберпространство получение таких гарантий может оказаться весьма затруднительным. Поэтому бывают ситуации, когда может быть лучше даже не торопиться с внедрением многообещающих, но «мало понятных» с позиций традиционных процессов управления и контроля технологий ДБО, а сначала подготовить как следует надежную почву для их внедрения и результативного (в том числе безопасного!) использования. Что, собственно, и имеется обычно в виду под «пруденциальной» организацией условий применения таких технологий.

Очевидно, что все перечисленные выше составные элементы нового внутрибанковского бизнес-процесса представляют собой в свою очередь достаточно специфические процедуры, которые сами требуют специальных решений и мероприятий, организация которых и контроль над которыми являются прерогативой органов управления кредитной организации. Очевидно, что самым важным фактором адекватной реализации этих процедур является осознание их необходимости. В качестве примера, взятого из зарубежной практики банковского регулирования и надзора, можно привести основания для этого: считается, что в составе совета директоров высокотехнологичной кредитной организации должны находиться руководители, имеющие подготовку в области, как говорят, «электронных банковских технологий», обеспечения информационной безопасности и других связанных с ними дисциплин[75]. При этом «во главу угла» ставится обеспечение адекватности системы управления и контроля в таких организациях сложности и масштабам их деятельности с учетом используемых технологий банковского обслуживания, в первую очередь технологий ДБО.