Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Сказанное выше означает по существу, что в кредитной организации, переходящей к использованию технологий электронного банкинга, целесообразно организовать своего рода «процесс управления процессами» или, в современной терминологии, «мета-процесс». Этот процесс в оптимальном варианте организации банковской деятельности при формировании новых условий ее осуществления должен бы «автоматически» запускаться на основе распорядительных документов кредитной организации и ее внутренних регламентов (порядков), приводя к модернизации содержания как минимум перечисленных ранее в этом параграфе внутрибанковских процессов. Следует подчеркнуть, что предложенное здесь представление внутрибанковского мета-процесса не следует рассматривать как надуманное и нереалистичное: практика изучения организации и содержания современной банковской деятельности свидетельствует, что новые, непредвиденные компоненты типичных банковских рисков возникают не только тогда, когда адаптации внутрибанковских процессов к внедрению ДБО не происходит, но и тогда, когда адаптируются не все связанные с ним процессы или адаптируются без должного согласования между собой и в структуре кредитной организации в целом. Упрощенная общая схема такого ЖЦ, мета-процесса, управляющего им, и состава отдельных мероприятий (этапов), которые осуществляются в каждом цикле, приведены, соответственно, на рис. 3.3 и 3.4. В зависимости от состава процедур в общебанковских процессах управления и контроля эта схема может варьироваться в сторону большей детализации, однако это не имеет принципиального значения до тех пор, пока сохраняется ее связь с внедрением новых банковских информационных технологий, таких как технологии электронного банкинга.

В материалах зарубежных органов банковского регулирования и надзора подобный подход пока что отсутствует, по-видимому, потому, что история автоматизации банковской деятельности «на Западе» насчитывает десятилетия, а при ее начале разработка теории банковских рисков даже не планировалась. Достаточно вспомнить, что первое крупное компьютерное мошенничество, в результате которого было похищено около сорока миллионов долларов, произошло в одном из чикагских банков в 1974 г., а разработка первого варианта рейтинговой системы URSIT, используемой американскими органами банковского регулирования и надзора[83], относится к 1978 г. (ее совершенствование продолжается до настоящего времени вместе с технологическим и техническим прогрессом в банковской сфере). Американские специалисты банковского инспектирования начали применять методы так называемого «компьютерного аудита» еще в начале 70-х годов прошлого века[84]. Как раз в это время (с 1971 г.) там началось интенсивное внедрение банкоматов, систем автоматизированной обработки чеков (впрочем, первую полнофункциональную систему такого рода ввел в эксплуатацию Chase Manhattan Bank еще в 1961 г.) и т. д., причем к этому времени в банковском секторе США работал уже каждый пятый программист в стране. Компьютеризация российского банковского сектора происходила весьма быстрыми темпами, значительно опережающими «осознание» значимости и особенностей этого явления, что до сих пор проявляет себя в уровнях рисков.

Принятие рассмотренного подхода отвечает требованиям времени, так как смещения профилей рисков кредитных организаций вместе с продолжением технического прогресса в обеспечении банковской деятельности и развитием ДБО неизбежны, а значит для поддержания технологической надежности ДБО эти явления должны анализироваться и учитываться руководством как во внутрибанковских процессах

УБР, так и в процессах, связанных с ним. Проявлением оптимизации управленческого подхода в этом плане (равно как и корпоративного управления в целом) можно было бы считать разработку новых видов внутренних документов кредитной организации, например имеющих условное название «Принципы и порядок адаптации внутрибанковских процессов», положения которых учитывались бы затем в «Порядке организации управления банковскими рисками», «Политике информатизации», «Политике обеспечения информационной безопасности», «Положении о системе внутреннего контроля», «Положении о службе внутреннего контроля», «Положении об осуществлении финансового мониторинга», «Положении об организации взаимоотношений с провайдерами», «Порядке ведения претензионной работы» и других внутрибанковских документах (приведенные названия их также ориентировочные).