Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Внедрение кредитными организациями технологий ДБО приводит к неконтролируемому смещению профилей как минимум пяти типичных банковских рисков, вследствие чего за последние годы и наблюдалось множество случаев реализации их компонентов. В самом возникновении таких компонентов, которое оказалось, судя по всему неожиданным не только для российских кредитных организаций, но и для международного банковского сообщества, ничего удивительного нет, однако в отношении руководства кредитных организаций свою заметную негативную роль сыграл тот разрыв между традиционной интерпретацией банковской деятельности и новым ее содержанием, о котором говорилось выше. Поэтому совершенствование корпоративного управления в условиях применения технологий электронного банкинга, с точки зрения автора, необходимо именно для исключения негативных явлений такого рода. Оно является не просто насущной задачей, но процессом, жизненно необходимым для высокотехнологичных кредитных организаций. В противном случае кредитная организация окажется подвержена действию большинства сопутствующих ДБО факторов операционного, правового и репутационного риска (а в наиболее неблагоприятных случаях — и риска неплатежеспособности), что само по себе приведет к заметным финансовым потерям, а в худшем случае будет иметь место реализация стратегического риска, свидетельствующая о неготовности такой организации к переходу на ДБО, и тогда финансовые потери окажутся максимальными.

В то же время априори понятно, что внедрение новых банковских технологий, особенно таких, которые предполагают дистанционное, а значит, специфическое и отчасти анонимное обслуживание (как следствие дистанционности и отсутствия гарантий идентичности и аутентичности с обеих информационно взаимодействующих сторон), не может не являться в обязательном порядке прерогативой высшего руководства кредитной организации, поскольку любая из таких технологий может оказаться связана с возникновением множества источников (факторов) компонентов упомянутых банковских рисков. В оптимальном варианте все они должны были бы заблаговременно учитываться в кредитной организации в форме адаптации процедур выявления, анализа и оценки банковских рисков. Для каждого из них в отдельности и для всех в совокупности тому имеется ряд причин.

Во-первых, стоимость систем, реализующих ТЭБ, может быть весьма высока, и таким образом одна лишь ошибка в выборе варианта перехода к ДБО может в буквальном смысле «дорого стоить» кредитной организации. Кроме того, далеко не любая технология может оказаться легкой в использовании, а следовательно, оперативно востребованной для клиента, тем более что и уровень компьютерной грамотности среди населения нередко бывает невысок. Также существует проблема интеграции приобретаемой или разрабатываемой системы ДБО с уже действующими банковскими автоматизированными системами, наиболее часто проявляющая себя в информационных сечениях между действующими и вновь внедряемыми автоматизированными системами, а также недостаточной подготовке персонала, работающего с этими системами.

Во-вторых, не исключены, особенно в условиях бума ТЭБ (реально наблюдающегося в нашей стране), случаи применения недостаточно отлаженных, отработанных и всесторонне проверенных систем. К этому примыкает проблема подтверждения соответствия функциональных возможностей вновь внедряемых систем заявленным требованиям. Руководству кредитных организаций, использующих автоматизацию банковской деятельности как таковую (а других сегодня, скорее всего, и не существует), целесообразно по-разному организовывать процедуры приемо-сдаточных испытаний любых БАС (не только систем ДБО) в зависимости от того, разработаны они собственными специалистами (таких кредитных организаций меньшинство), созданы на заказ или приобретены «под ключ». Очевидно, что детальность функционального тестирования (как минимум) на этапе приемо-сдаточных испытаний должна повышаться от первого варианта к третьему, причем точно также растет и его сложность, поскольку работу собственных специалистов проконтролировать существенно проще, чем заниматься вылавливанием «жучков» в автоматизированных системах, внедренных сторонними организациями. Растут и требования к квалификации персонала, выполняющего процедуры такого рода.