Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Важно подчеркнуть, что роль корпоративного управления в адаптации внутрибанковских процессов при внедрении ТЭБ двоякая: во-первых, собственно «корпоративность» должна проявляться в определении состава подлежащих модернизации процессов в их комплексе (на основе определения перекрестных связей, с помощью которых согласуются отдельные процедуры[86]), во-вторых, обеспечение согласованности адаптации возможно только централизованное, иначе проявятся все негативные характеристики 3-го уровня развития процессного подхода (зависимость результата от квалификации исполнителей в условиях неполного административного контроля). Сказанное относится к так называемым «линейкам подчиненности», которыми определяется доведение управленческих воздействий до исполнителей, но то же самое относится и к организации «линеек подотчетности», обеспечивающих контролируемость исполнения указаний — результатов этих воздействий. В условиях применения в кредитной организации сложных банковских информационных технологий, когда уровни многих компонентов банковских рисков прямо зависят от своевременности принятия и качества управленческих решений, их передачи по иерархии организации, равно как и от способности менеджмента проконтролировать их исполнение в форме специально организованных компьютеризованных процедур, решение таких вопросов целесообразно ставить «во главу угла» ввиду их принципиальной значимости[87].

В отсутствие официально принятого в кредитной организации (в связи с внедрением ТЭБ) методологического подхода, адекватного изменению ее бизнес-процессов, вновь внедряемые информационные технологии, помимо отсутствия предполагаемых выгод, могут неожиданно стать «головной болью» как для операционных и обеспечивающих подразделений кредитной организации, так и для ее руководителей. Необходимо отметить, что в ходе изучения применения технологий такого рода нередко приходится сталкиваться со своеобразным «руководящим мнением», что любая ТЭБ — это не более чем разновидность упоминавшегося электронного документооборота (или «транспорта» между кредитной организацией и ее клиентами, как уже отмечалось), и доля истины в этом, безусловно, есть. Однако наличие ИКБД, в котором реализуется такой документооборот, взаимная анонимность кредитной организации и клиентов ДБО и использование «высоких технологий» для обеспечения гарантий идентичности агентов информационного взаимодействия, аутентичности его содержания и верификации полномочий оказываются слишком серьезными факторами возникновения дополнительных источников компонентов банковских рисков, чтобы можно было занимать такую «безразличную» позицию в отношении применения этих технологий.

Важно осознавать, что перевод банковской деятельности в виртуальное пространство, сулящий кредитным организациям заметные выгоды, а их клиентам ни с чем не сравнимые удобства, требует принятия «грамотных» решений относительно формирования пруденциальных условий применения технологий и систем электронного банкинга, адекватных их сложности и специфике формируемого при этом ИКБД (с позиций управления и контроля). Для выработки таких решений требуется не только наличие специальной достаточно высокой квалификации (желательной и у менеджмента кредитной организации высшего звена), но и нетрадиционная организация подконтрольности и подотчетности в рамках типовых внутрибанковских процессов[88]. Следует отметить также, что эти процессы, оставаясь типовыми по своему существу, в условиях электронного банкинга приобретают многочисленные новые, нетипичные для традиционной банковской деятельности характеристики, как это будет показано в главе 5. Эти характеристики целесообразно определять для каждой ТЭБ и отражать во внутрибанковских документах начиная с тех, которые регламентируют процесс УБР.

4.1. Интерпретация принципов корпоративного управления в приложении к условиям применения электронного банкинга