Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

— осуществляют банковский бизнес на повседневной основе;

— выполняют обязательства в части подотчетности перед своими акционерами и учитывают интересы других правомочных заинтересованных лиц;

— обеспечивают соответствие корпоративной деятельности и поведения ожиданиям того, что банки будут работать безопасным и надежным образом в соответствии с действующим законодательством и правилами; а также

— защищают интересы вкладчиков».

Надо сказать, что «корпоративные цели» кредитной организации, внедряющей ту или иную ТЭБ, как правило, непосредственно связаны с конкурентной средой и учетом пожеланий клиентов (об этом явно свидетельствуют данные социологических опросов). Что касается «повседневной» банковской деятельности, то в условиях применения ТЭБ это означает как минимум текущий мониторинг руководством кредитной организации реализации бизнес-плана и поддержания бизнес-моделью соответствующего варианта ДБО. Понятно, что то и другое может иметь место только в том случае, если органы управления кредитной организации понимают особенности ДБО (конкретной ТЭБ) и располагают адекватными средствами контроля, для чего им следует позаботиться о наличии таких средств еще до практического внедрения соответствующих систем, т. е. на стадии их проектирования либо, в случае сторонней разработки, принятия решения о приобретении такой СЭБ. В свою очередь это требует от представителей органов управления понимания технологических и технических особенностей функционирования ИКБД и системы, которую было решено внедрить для достижения стратегических целей кредитной организации (или наличия в руководстве кредитной организации некоего комитета, состоящего из специалистов необходимой квалификации).

Важным вопросом является учет интересов таких «заинтересованных лиц», как представители органа банковского надзора. Понятно, что в условиях применения ТЭБ, реализуемых в киберпространстве (которое по определению является виртуальным), кредитной организации придется позаботиться о гарантиях соответствия осуществления банковской деятельности установленным требованиям, которые она сможет представить таким лицам. При этом крайне желательно и создание условий для проведения при необходимости эффективной проверки этими (уполномоченными) лицами результатов применения ТЭБ в плане оценки того же соответствия. Надо сказать, что в этой ситуации, как и вообще при проверке функциональности автоматизированных систем, от всех взаимосвязанных участников такого процесса требуется демонстрация специальных знаний и квалификации начиная с разработки программ, методик и контрольных примеров для испытаний и кончая определением и оценкой свидетельств подтверждения заданной функциональности. Следует отметить, что сказанное в равной мере относится и к работе служб внутреннего контроля, обеспечения информационной безопасности и финансового мониторинга кредитной организации.

Обеспечение технологической надежности функционирования кредитных организаций, осуществляющих ДБО, в условиях открытых систем (например, через Интернет или мобильную связь), также является достаточно непростой задачей, особенно в части парирования возможного негативного влияния сопутствующих источников и факторов рисков. Совету директоров и высшему руководству кредитной организации, использующей ТЭБ, целесообразно заранее (на этапе принятия решений о переходе к ДБО) предусмотреть реализацию совокупности взаимосвязанных мероприятий, направленных на такое обеспечение. Для этого желательно иметь полное представление об особенностях возникновения и проявления источников и факторов риска, обусловленных работой в киберпространстве. Понятно, что даже в отсутствие официальной регламентации ничего страшного в применении ТЭБ в обеспечение банковской деятельности нет — при условии соблюдения элементарных правил здравого смысла и наличии необходимого минимума технических знаний. Тем не менее практика свидетельствует о том, что подавляющее большинство проблем в процессе ДБО возникает как раз из-за того, что о соблюдении правил такого рода органы управления кредитных организаций почему-то не задумываются. Следствием же этого становятся серьезные недостатки в организации внутрибанковских процессов и процедур, в содержании внутрибанковских распорядительных документов, порядков, положений, инструкций и т. п., а также в распределении функций, ответственности, обязанностей, прав и полномочий и т. д., равно как и в контроле над ними.