Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

— эффективной фильтрации входящего трафика ордеров клиентов вместе с реализацией специфических функций финансового мониторинга;

— обеспечения надежности ДБО с учетом форс-мажорных обстоятельств, в том числе связанных с работой провайдеров кредитной организации и т. п., помимо перечисленных самоочевидных положений.

Очевидно, что эффективное корпоративное управление в оптимальном варианте учитывает все особенности технологий и систем ДБО, которые требуют наличия специальных знаний у представителей как Совета директоров кредитной организации, так и ее высшего руководства (в терминах БКБН). В противном случае инициировать организацию новых внутрибанковских процессов в кредитной организации и адаптацию уже действующих окажется практически некому, если только не найдутся энтузиасты-исполнители.

В самом начале рассматриваемого документа акцентировалась необходимость обеспечения «эффективного корпоративного управления» (п. 8). Поскольку в анализируемом тексте определение этого понятия, т. е. того, какое именно корпоративное управление может считаться эффективным, отсутствует, логично предложить его интерпретацию исходя из описаний недостатков, которые свойственны наблюдаемым реалиям. Прежде всего это касается собственно перехода кредитной организации к обслуживанию клиентов посредством электронного банкинга начиная с возникновения первичных идей и предпосылок, относящихся к развитию банковского бизнеса в современных конкурентных условиях, продолжая адаптацией внутрибанковских процессов и заканчивая созданием пруденциальных условий применения технологий и автоматизированных систем такого рода. Изучение того, каким образом нередко подготавливается такой переход, свидетельствует, что во многих случаях итоговые решения, после которых «запускается» процесс внедрения тех или иных ТЭБ, принимаются если и не совсем стохастически, то, во всяком случае, без должного обоснования. Понятие «должное» употреблено здесь в том смысле, который, как правило, закладывает в свои документы БКБН. Здесь речь идет о целесообразности полноценного ТЭО при максимально возможном учете факторов, влияющих на содержание и качество банковской деятельности с учетом динамики рыночной конъюнктуры. В рассматриваемом документе, как отмечалось, говорится лишь о влиянии корпоративного управления:

на осуществление банковской деятельности на повседневной основе;

выполнение обязательств в части подотчетности перед своими акционерами и другими лицами;

обеспечение соответствия корпоративной деятельности и поведения ожиданиям того, что банк будет работать безопасным и надежным образом в соответствии с действующим законодательством и правилами.

Далее в анализируемом документе отмечается роль корпоративного управления в определении так называемых средств «мониторинга функционирования» [кредитной организации], который к тому же должен быть «эффективным» (п. 9). Понимание сложности ТЭБ, трактуемых как основа для осуществления современной банковской деятельности, вынуждает признать, что эффективным может считаться только такой мониторинг, который действительно позволяет контролировать функционирование кредитной организации как реального объекта, но через виртуальное пространство, с наличием всей информации, необходимой для принятия конструктивных решений относительно дальнейшего поддержания надежности банковской деятельности. В этом отношении остается только пожалеть, что БКБН не описал, помимо желательного распределения полномочий среди членов совета директоров, кто будет эти полномочия распределять. Это, как и в случае процессного подхода, тоже своего рода мета-уровень ответственности, которую могут нести только персоны с «недюжинным», т. е. двойным и тройным высшим образованием (а куда без него денешься в современной высокотехнологичной банковской сфере?!). Выполнение решений, кстати, необходимо контролировать, однако в условиях ТЭБ соответствующие процедуры основываются на компьютерных технологиях, и это неизбежно.