Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

Таким образом, как и раньше, в высокотехнологичной среде «кадры решают все»; однако не только в рассмотренной части, поскольку в анализируемом документе БКБН фигурируют также понятия «надежное корпоративное управление» и «эффективное наблюдение» («естественно», не определенные в тексте документа). Эти понятия введены в связи с кратким упоминанием позиции органа банковского надзора (п. 11), который «чрезвычайно заинтересован в надежном корпоративном управлении, поскольку оно является необходимым компонентом безопасного и надежного функционирования банка и может влиять на профиль риска в случае ненадлежащей его реализации. Ввиду того что функции Совета директоров и высшего руководства в части определения политики, реализации политики и мониторинга соответствия требованиям являются ключевыми элементами функций контроля над банком, эффективное наблюдение над деятельностью и сделками банка со стороны его Совета и высшего руководства содействует поддержанию эффективной и рентабельной системы надзора. Надежное корпоративное управление содействует также защите вкладчиков кредитной организации и позволяет органу банковского надзора в большей степени полагаться на внутрибанковские процессы управления банковскими рисками и внутреннего контроля. Более того, практика надежного корпоративного управления особенно важна в проблемных ситуациях, в которых оказывается кредитная организация, или при необходимости принятия значимых корректирующих мер, поскольку надзор может потребовать от Совета директоров его существенного вовлечения в поиск решений и контроль реализации корректирующих мер».

Первое из двух упомянутых и необходимых для интерпретации базовых понятий, относящихся к «надежности», можно связать с наличием в системе менеджмента кредитной организации обоснованных гарантий такого выполнения функций, установленных на каждом из его иерархических уровней, или, иначе, должностных обязанностей, которое в свою очередь обеспечивало бы выполнение всей организацией своих обязательств перед клиентами и контролирующими органами. Для этого такие обязанности, равно как и квалификационные требования, должны соответствовать конкретным операционным функциям, предусмотренным на технологических участках во вновь вводимой СЭБ. Это относится не только к повседневной деятельности специалистов кредитной организации, но и к действиям в условиях возможных чрезвычайных ситуаций, которые следует предусматривать и оформлять в виде плана действий на случай таких обстоятельств. К сожалению, практика свидетельствует о том, что до этих важнейших аспектов банковской деятельности корпоративность отечественного банковского управления не всегда «дотягивает». Упоминавшийся разрыв между восприятием содержания банковской деятельности и осознанием новых форм ее осуществления посредством технологий и систем электронного банкинга проявляет себя и здесь, из-за чего ответственность за операционные функции часто «делегируется» самим исполнителям, которые, мало того, еще и сами себя контролируют (второй уровень процессного подхода).

Другое понятие, связанное с результативностью наблюдения, также имеет прямое отношение как к квалификации менеджеров разного уровня, так и к структуре кредитной организации и отдельных ее подразделений, так или иначе имеющих отношение к применению ТЭБ. Под эффективным наблюдением можно понимать лишь такой контроль, при котором полностью осознаются и учитываются системные взаимосвязи отдельных процедур, входящих в состав, возможно, разных внутрибанковских процессов.

На практике руководители перечисленных выше служб нередко не получают всех необходимых для адаптации реализуемых процедур указаний от курирующих вице-президентов или аналогичных должностных лиц кредитных организаций. Достаточно часто встречаются ситуации, когда даже в документарное обеспечение этих подразделений не вносится никаких изменений и дополнений несмотря на то, что кредитная организация внедряет одну систему ДБО за другой (как правило, это две и более системы интернет-банкинга, ориентированные на разную клиентуру или работающие через разные информационные контуры, системы интернет-трейдинга, мобильного банкинга, банкоматов и т. п.). Очевидно, что в подобных ситуациях ни о каком корпоративном управлении говорить не приходится, что бы при этом ни декларировалось кредитной организацией.