Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход

В настоящее время уже отмечаются заметные миграционные процессы в банковском секторе, связанные не только с индивидуальными, но и с групповыми переходами «команд» специалистов ИТ из одной кредитной организации в другую. Вместе с собой эти люди уносят большие объемы знаний, причем не только специальных, но и о БАС и СЭБ той кредитной организации, которую покидают. Во многих публикациях в последнее время как в нашей стране, так и за рубежом обращается внимание на то, что при неблагоприятном стечении личных обстоятельств специалисты наиболее высокой квалификации способны нанести и наиболее серьезный ущерб интересам как самой кредитной организации, так и ее клиентов. Тот факт, что в рассматриваемом принципе БКБН речь идет только о членах совета директоров и высшего менеджмента кредитной организации, похоже, свидетельствует о том, что и в этом комитете не до конца осознают степень зависимости современной банковской деятельности от информационных технологий и реализующих эти технологии автоматизированных систем.

Принцип 7. Управление банком должно быть прозрачным.

Этот принцип касается в основном устранения конфликтов интересов и к рассматриваемой тематике не имеет прямого отношения. Тем не менее надо кратко отметить, что в одном из пунктов комментариев к этому принципу упоминается, что «желательно своевременное и точное раскрытие на общедоступных web-сайтах кредитной организации» сведений о ее структуре, правах собственности и внутрибанковской политике (просто в качестве дополнения к установленным формам публикуемой банковской отчетности сказанное не следует воспринимать как исчерпывающий перечень). При этом отмечалось, что раскрываемую информацию целесообразно соотносить с размером, сложностью, структурой собственности, экономической значимостью и профилем риска банка. Можно сделать замечания к этим положениям в том плане, что получение информации через Интернет в современном мире становится отнюдь не дополнительным, а одним из основных способов информирования для многих представителей общества. Поэтому, во-первых, значимость представительства в Интернете и его информационного контента трудно переоценить, а во-вторых, учитывая такую значимость, логично предположить, что вопросы организации, ведения и сопровождения задействуемых кредитной организацией web-сайтов, равно как и соответствующего контроля (включая определение содержания отношений с компаниями, которые могут отвечать за функционирование представительства кредитной организации в мировой Сети), также попадают в сферу интересов совета директоров и высшего руководства кредитных организаций.

Принцип 8. Совету директоров и высшему руководству следует понимать операционную структуру банка, включая и то, под какие юрисдикции подпадает банк в своей деятельности, или через посредство структур, препятствующих прозрачности (т. е. должен реализоваться принцип «знай свою структуру»).

Этот принцип — последний по порядку, но один из первых по значимости, впрочем, его присутствие вызывает некоторое удивление из-за своей самоочевидности: если совет директоров и высшее руководство кредитной организации не понимают ее операционной структуры, то вряд ли их можно считать реальными руководителями, да и продлиться такое «руководство» может недолго. Другое дело, что при применении ТЭБ эта структура может усложниться как за счет применения распределенных компьютерных систем, локальных и зональных вычислительных сетей, так и в случаях интернет- и мобильного банкинга — глобальных информационных сетей. Представить себе все информационные контуры банковской деятельности, которые возникают при множественном применении ТЭБ, а следовательно, и уязвимости кредитной организации и ее клиентов с точки зрения смещения профиля рисков может оказаться весьма затруднительно.