Принципы пассивного инвестирования, или 5 простых правил для тех, кто хочет начать инвестировать, но не знает с чего начать

Поэтому, прежде всего денежные средства вашего резервного фонда должны быть размещены в надежном месте, в сохранности, и вы должны иметь к ним доступ в любой момент, когда вы этого захотите. Самая ликвидная форма такого фонда – это денежная, то есть денежные купюры.

Резервный фонд должен быть максимально ликвидным, а способ его размещения должен обеспечивать максимально возможную сохранность, включая защиту от инфляции, ограничение несанкционированного доступа третьих лиц и скорость возврата денежных средств, то есть ликвидность. Учитывая эти требования к резервному фонду, рекомендуется размещение денежных средств резервного фонда в одном из банков (обязательно участник системы страхования вкладов).

Управление личными финансами

«Дай голодному рыбу – и он будет сыт один день. Дай ему удочку и научи его ловить рыбу – и ты накормишь его на всю жизнь». Восточная мудрость.

Резюмируя, мы можем сказать, что «личные финансы» – это не просто деньги, не просто купюры в бумажнике. Это нечто больше. Это целая совокупность многих факторов, включая планирование семейного бюджета, страхование рисков, психологические аспекты, сбережение и накопления, создание резервного фонда и т.д.

Но самое главное, управление личными финансами подразумевает наличие финансовой цели (или целей). Без цели смысл управления просто не очевиден. Зачем и как управлять, если не понятно, чего мы хотим достичь? Как и без пункта назначения, управление автомобилем, по сути, будет всего лишь набором бесцельных действий, так и без наличия финансовых целей управление личными финансами сведется к набору разрозненных действий.

При этом под термином «управление» мы будем понимать совокупность действий (то есть стратегия) всех членов семьи, направленных на эффективное использование ресурсов семьи в настоящем с целью реализации желаемых финансовых целей в будущем.

Стратегия – это то, что позволит совместить настоящее с желаемым будущим.

Рисунок 10. Управление личными финансами.

Исходя из указанного определения понятия «управления», мы можем выделить следующие основные функции управления:

• Планирование заключается в определении целей семьи, а также ресурсов и наиболее эффективных способов достижения этих целей. По сути, эта функция отвечает на три основных вопроса:

• • Где мы сейчас находимся?

• • Куда хотим прийти?

• • Как собираемся сделать это?

• Психологические аспекты заключаются в побуждении всех членов семьи к совместной деятельности, необходимой для достижения заданных целей. Например, если один из супругов хочет начать формировать пенсионный капитал, а другой ходить на шопинг и развлекаться – никакое планирование не поможет достигнуть поставленной цели (один хочет сберечь и приумножить свои сбережения в будущем, а другой – потратить прямо сейчас);

• Контроль. Посредством этой функции, происходит измерение достигнутых результатов, сравнение этих результатов с планируемыми и, если нужно, пересмотр первоначальных целей. Контроль позволяет выдерживать нужное направление жизнедеятельности семьи, заблаговременно выявлять надвигающиеся опасности и своевременно корректировать неверные решения.

Итак, управление личными финансами подразумевает использование такой стратегии, которая позволит семье достичь финансовые цели в будущем, используя имеющиеся ресурсы в настоящем. Автор называет такую стратегию «СПИН-финансы^©»¹.

«СПИН-финансы»^© это:

• Сберегай,

• Планируй,

• Инвестируй,

• Налоги оптимизируй!

Рисунок 11. СПИН-финансы^©.

На этапе «Сберегай» мы будем использовать первый финансовый инструмент – банковский вклад. При разработке личного финансового плана (ЛФП) – этап «Планируй», – используем второй финансовый инструмент – страхование. При формировании инвестиционного портфеля – этап «Инвестируй» – используем инвестиционные инструменты, то есть третий финансовый инструмент.

Стратегия управления личными финансами «СПИН-финансы»^© подразумевает использование еще одного «финансового инструмента» – оптимизация налогообложения. Можно сказать, что это своего рода «чайная ложка» к тому стандартному набору из трех столовых приборов. И, как мы увидим далее, влияние этого инструмента на итоговую доходность инвестиций будет иметь огромное значение.