Продажи и управление бизнесом в розничном банке

Терминальный банкинг — тип дистанционного банкинга, используемого наиболее широкими слоями населения. Трудно встретить человека, который хоть раз не использовал платежные терминалы для оплаты мобильной связи. Эти устройства расставлены по территории России уже сотнями тысяч и добрались туда, где нет и в ближайшее время не будет банковских отделений. Сейчас на рынке со значительным отрывом преобладают небанковские платежные терминалы, хотя многие банки начинают собственные проекты по установке устройств самообслуживания. Банки часто ориентируются не на простейшие устройства, позволяющие произвести платеж наличными за различные услуги, а устанавливают многофункциональные банкоматы, позволяющие получить наличные по карте, обменять валюту, осуществить различные платежи как наличными, так и с помощью платежной карты, отправить перевод с карты на карту и т. п.

Терминальный банкинг делится на следующие группы.

1. Клиент известен (произведена предварительная идентификация клиента) — данная разновидность чаще всего используется банками в своих устройствах самообслуживания и предполагает наличие счета клиента в банке и идентификацию владельца счета. В этом случае клиент посредством использования своей идентификационной карты, роль которой может выполнять и обычная платежная карта, например международных или российских платежных систем, а также ввода ПИН-кода получает доступ к управлению счетом. Хотя наличие карты не является обязательным условием, так как клиент может иметь только логин и пароль для доступа к управлению счетом. Идентификация банком позволяет клиенту не только управлять своим счетом, но и осуществлять платежи, внесенные наличными деньгами, в значительно большее количество адресов, в том числе вводя произвольные банковские реквизиты. Также он может обменять практически любую суммы иностранной валюты, осуществить денежные переводы в пользу другого физического лица и произвести большое количество других финансовых операций. Клиент, чья идентификация не была произведена, ограничен суммой в 15 тыс. руб. в операциях в соответствии с Законом о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

2. Клиент неизвестен (не произведена предварительная идентификация клиента) — большинство платежей в платежных терминалах производится без идентификации клиента. Учитывая, что подавляющее большинство операций — это пополнение счета мобильного телефона на сумму около 100 руб., данная ситуация не вызывает удивления. Как было указано ранее, без идентификации клиента можно производить только небольшие по сумме операции.

Интернет-банкинг — наиболее интересный сегмент дистанционного банкинга, позволяющий производить практически неограниченный спектр безналичных операций. К этому же сегменту можно отнести все системы электронных денег на базе интернет-сетей. Родоначальником систем «интернет-банк», являются системы «банк-клиент», которые первоначально были в основном предназначены для корпоративных клиентов и представляли собой «толстого» клиента, т. е. на компьютере пользователя устанавливалось специальное программное обеспечение, которое имело связь с банком, например, с помощью модема. Интернет-банк в основном использует технологию «тонкого» клиента, т. е. для работы с ней достаточно стандартного браузера, и работа может вестись с любого компьютера из любой точки мира через Интернет. Благодаря использованию этой технологии себестоимость удаленного обслуживания стремится к нулю и системы интернет-банк используются в настоящее время не только юридическими лицами, но и частными клиентами. Как правило, для доступа к системе интернет-банкинга пользователю необходимо иметь логин и пароль, а также компьютер для доступа в Интернет.

Мобильный банкинг — вид дистанционного банкинга, который, учитывая количество мобильных телефонов на руках населения, по праву может считать наиболее перспективным на текущий момент. Найти человека, не имеющего мобильного телефона, сейчас так же трудно, как не видевшего телевизора. Мобильная связь проникла во все уголки России, произошла телефонизация всей страны. Но несмотря на это, пока телефоны в большинстве случаев используются для передачи голосового трафика, все остальные услуги, за исключением, наверное, SMS, занимают незначительную долю.

Использование мобильного телефона в качестве терминала для доступа к дистанционным банковским услугам базируется на четырех основных технологиях.

1. SMS (SMS-банкинг) — позволяет проводить финансовые транзакции посредством команд, переданных путем отправки SMS. Это наиболее простая система, совместимая со всеми моделями телефонов и работающее везде, где есть мобильная связь. При этом для клиента использование SMS-банкинга не является наиболее удобной формой доступа к финансовым услугам в связи с необходимостью набирать большое количество текстово-цифровой информации, а также необходимостью запоминать условные обозначения команд.