Путь ислама. От Пророка до Еврохалифата

Первую попытку придать банковскому делу «угодный Аллаху вид» предпринял египетский экономист Ахмед аль-Наджар, основавший в 1963 году в египетском городе Мит-Гамр Savings Bank, который не начислял и не платил банковский процент. Это был сберегательный банк, основанный на новых принципах получения и распределении прибыли. Накопленные на счетах средства напрямую или в партнерстве инвестировались в торговлю и промышленность, а полученная прибыль делилась между вкладчиками в соответствии с суммой вклада. Желая освятить свою деятельность авторитетом Корана и тем привлечь вклады миллионов простых мусульман, аль-Наджар обратился к богословам с просьбой дать оценку его начинанию. И богословы самого авторитетного в мусульманском мире каирского Исламского университета признали такой способ банковской деятельности «халяль» не противоречащим Корану, чем открыли перед банкиром и его банком необозримые горизонты.

К 1967 году в Египте функционировало уже девять банков, которые не начисляли и не платили банковских процентов, а инвестировали в египетскую промышленность, торговлю и морские перевозки, деля «халяльную» прибыль со своими вкладчиками. Они функционировали не как коммерческие банки, а как сберегательно-инвестиционные институты. На Западе с 1930-х годов тоже работают инвестиционные банки, которые подкосил кризис, разразившийся осенью 2008 года[78]. Но они зарабатывали и зарабатывают деньги на финансовых спекуляциях на фондовом и валютном рынке. А здесь прибыль извлекается из вложений в реальную экономику. Тут принципиальная разница. При этом в названии банков, созданных аль-Наджаром и его последователями, слово «исламский» не фигурировало, потому что египетские власти всё подчеркнуто исламское связывали с деятельностью запрещенных «Братьев-мусульман». Поэтому основанный в 1971 году в Каире крупнейший в Египте исламский банк получил название «Социальный банк Насир» и был объявлен беспроцентным коммерческим банком, хотя его устав и деятельность основывались на предписаниях ислама.

Однако развитию «халяльного» банкинга в Египте помешало строившее арабский социализм руководство страны во главе с Гамалем Абдель Насером, который испытывал неприязнь к исламскому фундаментализму во всех его ипостасях. В 1950-х годах египетские власти жестоко подавили движение «Братьев-мусульман», и терпеть в Египте финансовую систему, основанную на заповедях ислама, они не могли. Ахмед аль-Наджар был отстранен от руководства своими детищами, которые были слиты с государственными банками и фактически национализированы. Однако дело аль-Наджара не пропало. Подвергшись гонениям на родине, родоначальник революционного банковского почина был вынужден эмигрировать сначала в Судан, а в 1969 году – в Саудовскую Аравию, где он и его идеи оказались как нельзя кстати.

Век саудитов: от лавок менял до IT-инвестфондов

После того как в 1926–1932 годах сформировалось королевство Саудовская Аравия во главе с Абдул-Азизом Аль Сауди, перед ним встала проблема создания национальной денежно-кредитной системы. Прообраз ее уже существовал в виде издревле известных лавок менял, которые обменивали деньги разных стран и народов, а также выдавали кредиты. Формально они были беспроцентными, но фактически менялы брали себе определенный процент. И хотя это противоречило заповедям Корана, с этим все свыклись, и всех это устраивало. На Аравийском полуострове функционировали также филиалы иностранных компаний и банков. Первый такой филиал Нидерландского торгового общества[79] был открыт в 1927 году в Джидде. В 1930-х годах в Аравии были открыты филиалы индийской Al-Mu’in Trading Corporation и египетской Arif Namiani Corporation. Эти филиалы торговых компаний и банков занимались финансированием экспортно-импортных операций, переводом денежных средств и обменом валют, но не принимали средств во вклады и не выдавали кредитов. Вкладами граждан и их кредитованием занимались обменные конторы, со временем возникшие на месте лавок менял. Они в основном вели торговлю иностранными валютами, но также выдавали формально беспроцентные ссуды, взимая комиссию за их обслуживание. Эти финансово-кредитные учреждения концентрировались в Джидде и Мекке, поскольку их деятельность была связана с обслуживанием паломников (что обеспечивало 3/4 доходов страны), а также с проводкой экспортно-импортных операций.

В 1932 году было создано Генеральное финансовое агентство, которое совмещало функции министерства финансов и центрального банка и регулировало налоговые и денежно-кредитные отношения. Но единой финансово-банковской системы в Саудовской Аравии не существовало до конца 1940-х годов. Во-первых, потому, что в стране не было единой денежной единицы и наряду с саудовским риалом имели хождение валюты других арабских стран, в частности Египта. Отсутствовала законодательная база, регулирующая отношения в банковской сфере, а источники бюджетных доходов были весьма скудны.