Семейный юридический справочник

Так что нередко банки идут навстречу заемщику и предоставляют ему отсрочку в осуществлении выплат по кредиту. А порой кредитные организации даже снимают с должников часть штрафов и пени.

Заемщик умер. Родственники остались

Наша жизнь непредсказуема. Равно как нельзя предусмотреть и ее завершение. Очень часто даже молодые, полные сил и здоровья люди внезапно покидают этот мир, оставляя после себя светлую память, тот или иной след и… долги. При всем уважении к горю родственников банки долго ждать не станут. Они непременно явятся за своими деньгами. Как быть в этом случае родным и близким? Платить или не платить? В конце концов, они могли даже и не знать о кредите или знали, но не пользовались заемными деньгами и т. д. Законодатель на этот счет высказался однозначно: платить нужно, но лишь в пределах оставшегося после заемщика наследственного имущества [140] . И это справедливо. Но как вычленить, что принадлежало умершему, а что членам его семьи? Здесь на самом деле все просто. То, что входит в наследственную массу, то и является тем самым имуществом, в пределах стоимости которого наследники должны отвечать. Разумеется, только в случае, когда они в это самое наследство вступили! В противном случае взыскание будет наложено непосредственно на добро почившего в бозе заемщика.

Тут, конечно, есть множество нюансов. Например, кредит может быть обеспечен какими-то иными дополнительными гарантиями. Такими как залог или поручители. Разумеется, если есть поручители, то банку всегда проще взыскать деньги с них. Дескать, а там потом сами между собой разбирайтесь.

Однако поручителю следует понимать, что, если в договоре не предусмотрено иное, то он может требовать прекращения своих обязательств в связи со смертью того, за кого он собственно поручался. В этом случае можно ссылаться на ч. 1 ст. 418, ст. 1175 и ст. 367 Гражданского кодекса РФ.

Но ведь банки тоже не лыком шиты, поэтому они чаще всего предусматривают в кредитном договоре условие, по которому смерть не является основанием для того, чтобы поручитель не исполнял свои обязательства. Судебная практика на такую инициативу банков смотрит по-разному.

Что ж, в любом случае он отвечает перед банком исключительно в пределах стоимости имущества заемщика. Почему? Тут все просто: по закону, поручитель, расплачиваясь за должника, как бы покупает у банка его долги и сам становится кредитором. Так как заемщика уже нет, то свои требования поручитель в дальнейшем должен будет удовлетворить за счет имущества должника. А следовательно, тут не должно быть никаких переплат: сколько отдал, столько и вернул.

Кредит и родня

Муж и жена – одна сатана. В данной пословице заложена вся суть супружеских отношений. Однако не всегда бывает так, что супруги считаются с мнением друг друга. Нередки случаи, когда кто-то из них берет кредит без согласия второй половины.

Вот почему, когда в дверь последней стучат приставы, для нее это может быть полной неожиданностью – не сказать, чтобы приятным, но сюрпризом.

Как быть в этом случае? Во-первых, осознать, что отвечать по долгам друг друга родственники не должны. То есть за СВОЕ имущество можно не волноваться. Да только вот беда: нередко в семье все общее и отделить свое от чужого практически невозможно. Поэтому может быть наложено взыскание практически на любое добро. Если выделить долю из него в натуре невозможно, то вещь продадут, половина вырученных денег уйдет банку в счет погашения кредита, а половина супругу или супруге заемщика. Вот и получается, что хоть и не обязаны отвечать супруги друг за друга, но может так статься, что придется.

В силу статьи 36 Семейного кодекса Российской Федерации не является общей собственностью супругов следующее:

1. То, что принадлежало каждому из них до вступления в брак, а также имущество, полученное одним из супругов во время брака в дар, в порядке наследования или по другим безвозмездным сделкам (имущество каждого из супругов).

2. Вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши.

3. Исключительное право на результат интеллектуальной деятельности, созданный одним из супругов, принадлежит ему же.

А все остальное – общее, и значит, его могут поделить и забрать половину. Как правило, это справедливо: кредит брали вместе, платит один, а второй хотя бы терпит неудобства в связи с этим.

Но нередко на деле бывает и так, что заем взял один супруг на свои нужды, второму же ничего кроме долгов своей половинки не досталось.

В этом случае ему нужно позаботиться о своих интересах заранее. Так, например, можно заключить со своим супругом соглашение о разделе имущества и заверить его нотариально. Причем в долю супруга-заемщика намеренно вложить меньше. Тогда из-под удара можно спасти больше.