Выгодная капитализация
Вклад с капитализацией процентов – это банковский депозит с периодическим (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно) начислением процентов, который предусматривает добавление процентного дохода к сумме на депозите с последующим начислением процентов на увеличенную сумму вклада. Такая опция при равных условиях депозита дает дополнительную прибыль. Чтобы читатель убедился в этом, рассмотрим три возможных варианта вкладов. При этом исходные параметры во всех случаях, кроме срока капитализации процентов, будут одинаковыми. Условия: сумма вклада – 300,000 руб.; срок – 12 месяцев; ставка – 13,5 % годовых.
Вариант 1. Начисление процентов в конце срока по депозиту
Вариант 2. Ежеквартальное начисление и капитализация процентов
Вариант 3. Ежемесячное начисление и капитализация процентов
Мы видим, что максимальную доходность можно получить по вкладу с ежемесячным начислением и капитализацией. Чем больше сумма вклада, тем ощутимее будет разница между вкладами с капитализацией и без нее. Если наличие капитализации и ее периодичность не учитывать, а ориентироваться лишь на размер ставки, можно существенно снизить доходность.
Карточные вклады
Вы хотите иметь постоянный доступ к своим деньгам, но при этом получать доход? Раньше вам пришлось бы разделить сумму на две части: одну положить в банк, другую иметь на руках (или снимать со срочного вклада, теряя проценты). Теперь есть более удобный способ – карты с депозитной составляющей. Еще совсем недавно на такие счета начисляли символические 0,5–1 % годовых, но в настоящее время размер процентной ставки по карточным счетам вполне сопоставим с традиционными депозитами.
Несколько лет назад один банк предложил своим клиентам пластиковые карты, на которые начислялись до 7 % годовых при условии, что сумма остатка на валютном карточном счете превышала $1,000, и 10 % по рублевым счетам с остатком более 10,000 руб. С конца 2006 года повышенные проценты по карточным счетам стали вводить уже десятки участников рынка.