Сохрани свои деньги и заработай в кризис

Выгоды от использования дебетовой карточки с депозитной составляющей очевидны. Чтобы воспользоваться средствами, не нужно приходить в отделение и закрывать вклад. Данная услуга привлекательна для тех, кто не располагает большим количеством свободного времени и заинтересован в оперативном управлении своими средствами. Имея карту с функцией депозита, клиент может перевести деньги с карточного счета на счет вклада через банкомат или «Интернетбанк». Такой продукт особенно понравится клиентам с большим остатком на карточном счете или другими средствами, доступ к которым они хотели бы иметь в любое время, не теряя при этом дохода, если деньги не понадобились. Клиент банка, имеющий «пластиковый депозит», может в любой момент довнести средства: повышенные проценты будут начисляться на изменившуюся сумму.

Но следует помнить и о минусах данного варианта. В отличие от обычного вклада, владелец «депозитного пластика» должен платить за обслуживание карточного счета и за снятие денег в банкомате (если это предполагается договором). Кроме того, по стандартным депозитам ставка выше – она прописывается в договоре с клиентом, то есть фиксируется на весь срок вклада. По карточным продуктам ставка может меняться при изменении тарифов, что неудобно тем, кто хочет разместить деньги на длительный срок. К тому же карточный депозит более уязвим для мошенников: если карту украдут или владелец ее потеряет, а преступники успеют снять деньги, возвратить потери будет очень сложно. Плюс депозит привязан к карточному счету, который, в свою очередь, доступен клиенту через систему Интернет-банкинга. Бреши в этих системах часто используют мошенники.

Для людей, которые не имеют возможности постоянно держать на карточном счете крупные суммы, этот вид депозита – не лучший вариант, так как банки часто выплачивают повышенные проценты лишь при сохранении минимального порога. Например, один из банков по своим картам предлагал доходность на уровне 7 %, но был готов их выплачивать, только если на карте у клиента лежит минимум 5,000 долларов или евро. При вдвое меньшей сумме остатка банк готов начислить 5 %, а если снять еще немного – не получите никакого дохода. Необходимо постоянно следить за минимальным порогом, а это не всегда возможно. Впрочем, некоторые банки предлагают карты с повышенными процентами на любой остаток средств на счете.

Еще одним минусом для клиента является слаборазвитая система приема пластиковых карт в России. В Москве клиент может легко использовать депозитную карту как средство платежа при покупке товаров в магазинах, а также довольно быстро пополнять счет или снимать с него средства. В регионах же, где «пластиковая» инфраструктура развита хуже, такая карта менее интересна потребителям. Здесь больше подойдет классический депозит. Точнее, специальный вклад, который предполагает выплату высоких процентов даже при досрочном расторжении договора. Заемщику, решившему закрыть депозит, проценты выплачиваются не по ставке «до востребования», как это принято в большинстве кредитных учреждений, а по повышенной. При досрочном расторжении договора проценты выплачиваются в зависимости от фактического срока нахождения средств на депозите.

Например, один региональный банк в январе 2008 года предлагал следующую систему выплат:

1-й период – от 1 до 60 дней – 6 % годовых;

2-й период – от 61 до 90 дней – 8 % годовых;

3-й период – от 91 до 120 дней – 9 % годовых;

4-й период – от 121 до 150 дней – 11 % годовых;

5-й период – от 151 до 210 дней – 14 % годовых;

6-й период – от 211 до 270 дней – 15 % годовых;

7-й период – от 271 до 330 дней – 16 % годовых;

8-й период – от 331 до 360 дней – 17 % годовых;

9-й период – от 361 до 375 дней – 20,09 % годовых.

Еще один вариант доступа к деньгам вклада – депозит с возможностью частичного снятия средств . Клиент в течение всего срока размещения вправе снимать часть денег. Обычно банки в таких случаях устанавливают минимальный остаток (неуменьшаемая сумма вклада), в пределах которого клиент вправе совершать расходные операции. При сходных параметрах депозита (срок, сумма и др.) величина неснижаемого остатка разнится: одни банки допускают частичное снятие до 30 % от первоначальной суммы вклада, другие – до 20 %, третьи – до 50 %; некоторые устанавливают фиксированный размер остатка.

Как правило, вклады с возможностью частичного снятия средств являются пополняемыми. Их минус в том, что при сходных условиях ставки по ним на 0,5–2 % ниже, чем по стандартным депозитам.

Рентные вклады

Этот вид вкладов предусматривает получение периодических выплат – раз в месяц, в три месяца или полгода. Многие банки уже включили в свою линейку такой вид депозитов. Выплачиваемые суммы вы сможете получать на счет «до востребования» либо на пластиковую карту.

Вкладчикам, выбравшим «рентный» депозит, следует обратить внимание на следующие параметры: регулярность получения дохода; высокая процентная ставка; максимальная сумма первоначального взноса; долгосрочность вклада.