Справочник страхования

5. Страхователь имеет право на назначение выгодоприобретателя, который также имеет право требовать от страховщика выплаты страхового возмещения. Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Им может быть любое физическое или юридическое лицо. Лицо, в пользу которого должен быть заключен договор обязательного страхования, имеет право требовать от страхователя его заключения.

6. В страховках по страхованию жизни страхователь имеет право не только на назначение, но на и замену застрахованного лица или выгодоприобретателя. Иными словами, состав лиц в страховом обязательстве может не оставаться постоянным. При замене застрахованного лица или выгодоприобретателя страхователь должен письменно уведомить страховщика. Однако выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового обеспечения (пример имеется в статье «Об обязанностях страхователя и выгодоприобретателя»).

5. Право страхователя на назначение выгодоприобретателя

Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключают договор страхования. Согласно ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования. Выгодоприобретатель имеет безусловное право обратиться непосредственно к страховщику за выплатой страхового возмещения в соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ.

В различных видах страхования право назначения выгодоприобретателя различно. Право страхователей назначать выгодоприобретателей регламентируется не только Законом «Об организации страхового дела в РФ», но и статьями ГК РФ, а также другими законами РФ.

Специальные правила предусматриваются в некоторых видах страхования, когда выгодоприобретатель устанавливается законом и его замена по волеизъявлению участников правоотношения невозможна: страхование договорной ответственности и страхование ответственности, вытекающей из причинения вреда, обязательное государственное страхование и др.

Назначение выгодоприобретателя в договорах страхования, для которых ГК РФ не предусматривает специальных правил, регулируется общими правилами, касающимися договоров в пользу третьих лиц.

Рассмотрим особенности назначения выгодоприобретателей в различных видах договоров страхования.

Кто может стать выгодоприобретателем в договорах имущественного страхования? Договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Какие лица могут иметь интерес в сохранении имущества? Это сам страхователь или выгодоприобретатель, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Например, собственник квартиры А. П. Семенов имеет интерес в сохранении квартиры? Понятно, имеет. А проживающие вместе с ним члены его семьи? Тоже имеют. Как они могут доказать страховщику, что они все имеют интерес в сохранении квартиры? У собственника квартиры А. П. Семенова есть свидетельство о государственной регистрации права на эту квартиру. Он приносит этот документ страховщику, который убеждается в том, что этот человек является собственником данной квартиры, а, значит, имеет интерес в ее сохранении. Семенов, став страхователем, имеет право назначить сам себя выгодоприобретателем. В этом случае один человек будет иметь статус страхователя и выгодоприобретателя. Члены семьи, проживающие вместе с ним, тоже имеют интерес в сохранении квартиры, значит, они могут быть назначены выгодоприобретателями. Поэтому Семенов, став страхователем, имеет право назначить выгодоприобретателем члена свой семьи. Но если тот же Семенов захочет застраховать чужую квартиру (например, квартиру своего друга), то страховщик не станет заключать с ним договор страхования. Стать страхователем и тем более выгодоприобретателем чужой квартиры Семенов не имеет законного права, так как договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен в силу закона.