Справочник страхования

Посмотрим на примерах личного страхования, как страхователи реализуют право на назначение выгодоприобретателя. Например, страхователь (назовем его Н. И. Петровым) застраховал сам себя от наступления страхового случая на сумму 100 000 рублей сроком на 1 год. При этом страхователь имеет еще и статус застрахованного лица, т. е. он в одном лице является и страхователем, и застрахованным лицом. В договоре страхования будет написано: страхователь – Николай Иванович Петров, застрахованное лицо – Николай Иванович Петров. Так Н. И. Петров купил страховку для самого себя. Однако Н. И. Петров желает застраховать не только самого себя от несчастного случая, но и еще своего любимого племянника Дениса Курникова тоже на сумму в 100 000 рублей. В этом страховом договоре страхователь и застрахованное лицо – разные лица. Страхователь – это Н. И. Петров, а застрахованное лицо – Денис Курников. Это уже другой договор страхования, в котором пишется так: страхователь – Н. И. Петров, застрахованное лицо – Денис Олегович Курников. 100 000 рублей – это страховая сумма, в пределах которой в течение года при возможных наступлениях несчастных случаев страховщик будет выплачивать застрахованному лицу деньги. Несчастных случаев во время действия страховки может произойти и один, и два, и т. д. Страховые выплаты будут осуществляться страховщиком во всех этих случаях, пока не иссякнет размер страховой суммы. При наступлении первого страхового случая страховщик выплатит, к примеру, 20 000 рублей, второго – 50 000 рублей и т. д. Однако страховая выплата в размере 100 000 рублей, т. е. полностью, выплачивается по условию данной страховки только в случае смерти застрахованного лица. Кому будет выплачивать страховщик страховую сумму в 100 000 рублей в случае смерти застрахованного лица? В нашем примере – два разных договора страхования. В одном застрахованное лицо Николай Иванович Петров, в другом – Денис Олегович Курников, но страхователем в обоих договорах является Николай Иванович Петров. Н. И. Петров на этапе составления этих договоров страхования воспользовался правом выбора выгодоприобретателя (согласно ст. 5 Закона Российской Федерации «О страховании»). В том договоре, где он застраховал сам себя, он назначил выгодоприобретателем свою жену, которая в случае смерти Н. И. Петрова получит 100 000 рублей. В другом договоре, где Н. И. Петров выступает страхователем племянника Дениса Курникова, сам Петров назначает выгодоприобретателем самого себя, т. е. Н. И. Петрова. И тогда в случае смерти племянника Н. И. Петров получит страховую выплату в размере 100 000 рублей. Петров имеет право назначить самого себя выгодоприобретателем, но при одном условии: застрахованное лицо, т. е. Курников, должно быть на это согласно (п. 2 ст. 934 ГК РФ). Племянник был согласен. Поскольку это был договор личного страхования, Петров, имея статус страхователя, по страховке на племянника имел право назначить выгодоприобретателем кого угодно: мать или жену племянника, его детей, друга, бабушку или тетю, но только лишь с согласия племянника. Это особенность назначения выгодоприобретателя в договорах личного страхования.

6. Об обязанностях страхователя и выгодоприобретателя

Положение выгодоприобретателя в страховании имущества имеет ту особенность, что обязанность по производству ему страховой выплаты возникает у страховщика только при наступлении страхового случая. Поэтому до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возмещения.

Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору страхования только при условии его согласия на это. Если гражданин не хочет становиться выгодоприобретателем, он может прямо выразить свое несогласие либо просто проигнорировать договор страхования. Подобная конструкция характерна для гражданско-правовых договоров в пользу третьего лица.

Если Вы выгодоприобретатель, то помните: страхователь, заключив договор, может полностью устраниться от выполнения своих дальнейших обязанностей. В этой ситуации большую часть обязанностей придется выполнить Вам, если Вы хотите получить страховое возмещение.

Обязанности страхователей и выгодоприобретателей в обязательных видах страхования регламентированы в конкретных законах об обязательных видах страхования. Обязанности страхователя и выгодоприобретателя, осуществляющего добровольные виды страхования, следует пояснить отдельно.