Справочник страхования

В период действия договора страхования страхователь обязан сообщать в страховую компанию обо всех существенных изменениях обстоятельств, влекущих изменение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ). Если страхователь не сообщил о существенных изменениях обстоятельств, влекущих изменение страхового риска, то это обязан сделать выгодоприобретатель, иначе договор страхования будет расторгнут и страхователю также придется возместить все убытки, причиненные его расторжением. Какие это могут быть обстоятельства? Например, застрахован частный дом. Когда заключался договор, страхователь указал, что в доме есть пожарная и охранная сигнализация. Страховщик оценил риск, дал страхователю тариф поменьше, чем назначается при отсутствии этих видов сигнализаций. Страхователь заплатил страховую премию (взнос), например 3000 рублей. Однако во время действия договора страхования пожарная сигнализация пришла в негодность, а хозяин ее по каким-либо причинам долго не чинит. Риск наступления страхового случая увеличивается. Страхователь обязан известить страховщика об изменениях страхового риска, так как изменились существенные обстоятельства, на которых при заключении договора основывались оценка страхового риска, величина страхового тарифа и страхового взноса. Кстати, в этом случае страховщик может потребовать от страхователя уплаты большего страхового взноса, чем 3000 рублей, потому что участвовать в договоре страхования страховщику невыгодно. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора (глава 29 ГК РФ).

Другой пример изменения страхового риска, о котором страхователь обязан сообщить в страховую компанию. Страхователь-товаропроизводитель при оформлении договора добровольного страхования урожая сельскохозяйственных культур сообщил страховщику об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Обстоятельства были такими: страхователь не стал скрывать от страховщика тот факт, что в предыдущие годы, причем ежегодно, на территории его полей происходили стихийные бедствия, в результате которых урожаи полностью погибали. На основании этих сведений страховщик оценил свой риск. Одно дело, что если бы в данной местности никогда не происходили бы стихийные бедствия, риск страховщика был бы минимален. Другое дело, что страховщик теперь доподлинно знает о возможных повторах стихийных бедствий. Страховщик в этом случае рискует своим бизнесом. Поэтому он повышает страховой тариф для нашего товаропроизводителя. Допустим, что товаропроизводитель-страхователь согласился на условия страховщика, оплатил страховку, подписал договор, после чего договор вступил в силу. Однако в тот день, когда товаропроизводитель приехал из сельской местности в город и много часов провел в офисе страховщика, оформляя договор страхования, а затем долго добирался домой, случилось стихийное бедствие, о котором страхователь узнал только по приезде домой. На день заключения договора посевы подверглись воздействию сильного ветра и пыльных бурь, но гибели посевов не было, так как растения еще не дали всходов. Это и есть случай увеличения страхового риска. В силу ст. 179 и 944 ГК РФ страхователь обязан сообщить страховщику сведения о том, что на день заключения договора посевы подверглись воздействию сильного ветра и пыльных бурь.