Справочник страхования

Имущество страхуют по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ). Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (ст. 930 ГК РФ). В ст. 930 ГК РФ не раскрывается, в чем должна проявляться данная заинтересованность страхователя (выгодоприобретателя). В Гражданском кодексе тоже нет определения, при помощи каких признаков и критериев нужно доказывать эту заинтересованность. «Помощником» в данном вопросе является Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28 ноября 2003 г. № 75 «Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования». В Письме поясняется, что при страховании имущества под страховым интересом следует понимать заинтересованность страхователя или выгодоприобретателя в сохранении имущества. Кроме того, Высший Арбитражный Суд РФ указал, что при наступлении страхового случая наличие или отсутствие страхового интереса у страхователя должен доказывать страховщик (п. 1 ст. 65 Арбитражного процессуального кодекса РФ от 24 июля 2002 г. № 95-ФЗ (АПК РФ) (с изм. и доп. от 28 июля, 2 ноября 2004 г., 31 марта, 27 декабря 2005 г.). Причем страховщик должен это делать (устанавливать наличие страхового интереса у страхователей) в момент заключения договора страхования. Оценка страхового интереса у страхователей должна происходить на этапе оценки страхового риска страховщиком. Как и когда страховщик производит оценку страхового риска, подробно читайте в статье нашего справочника «Оценка рисков страховщиками». Одним из элементов оценки страхового риска страховщиком служит постановка вопросов страхователю. Проще говоря, страховщик в процессе общения задает вопрос страхователю, а страхователь отвечает. Например, страховой интерес может быть у страхователя – арендатора застрахованного имущества, на основании договора аренды и ст. 622 ГК РФ. Арендатор заинтересован в сохранении имущества, которое он арендует? Безусловно. Когда в простом общении со страховщиком страхователь устно заявил, что он является арендатором, то страховщик попросит документальные доказательства этого факта. А доказательством этого факта и, следовательно, страхового интереса будет служить договор аренды. Или, например, страхователь не является собственником застрахованного автомобиля, из-за этого он не может представить страховщику договор, подтверждающий его право собственности, на котором основан его интерес в сохранении этого автомобиля. Страховщик не станет оформлять договор имущественного страхования, другими словами, он откажет страхователю в продаже страховки. Страховщик будет прав, потому что в силу п. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Или другой пример: в частном доме проживает семья, состоящая из трех человек. Интерес у них один – сохранение одного и того же имущества – одного и того же дома. При наступлении непредвиденных обстоятельств, которые могут привести к уничтожению их совместного имущества, они будут нести одинаковую ответственность при возмещении убытков, даже если у них нет страховки. Если семья пожелает приобрести страховой полис, при заключении договора страхования можно утверждать, что каждый из этих членов семьи имеет страховой интерес. Документом, подтверждающим наличие страхового интереса, будет являться свидетельство о государственной регистрации права на этот дом.

В договоре страхования имущества должна быть ссылка на то, что договор заключен в пользу третьего лица и в качестве выгодоприобретателя по данному договору должно быть указано конкретное юридическое (или физическое) лицо. В судебной практике бывают случаи, когда в нарушение ст. 15 Закона Российской Федерации «О страховании» не имеется ссылки на заключение договоров страхования в пользу третьего лица и в качестве выгодоприобретателя по этим договорам не указано конкретное лицо. При этом у суда нет правовых оснований для взыскания в пользу выгодоприобретателя страхового возмещения со страховщика, потому что полис не подтверждает наличие в договоре страхования записи о том, что договор страхования заключен в пользу третьего лица (в соответствии с требованиями ст. 107 Основ гражданского законодательства и Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).