Справочник страхования

Полис может быть разовым и генеральным . При помощи разового полиса оформляются простые операции по страхованию (с одним предметом). Генеральный полис распространяется на несколько однородных операций по страхованию имущества в отношении группы предметов. Например, систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т. п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования – генерального полиса.

Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. При страховании по генеральному полису происходит постоянная замена предмета страхования – одни партии имущества выходят из-под действия договора, другие, напротив, подпадают под него. Одним словом, имеет место «страхование в обороте». Соответственно периодически должны уплачиваться и страховые взносы.

Генеральный полис оформляет обычно юридическое лицо. Например, директор магазина компьютерной техники принял решение дарить каждому покупателю страховку от кражи техники при покупке компьютера. Он оформляет со страховой компанией генеральный полис на определенный срок (например, год), в условиях которого отмечено, что 25-го числа каждого месяца страхователь (в данном случае это директор магазина) обязан перечислять на счет страховой компании страховые взносы по всем страховкам, которые он подарил покупателям.

2. Договор страхования

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ). Данное соглашение должно быть официально подкреплено документом, в котором изложено содержание договора. В сфере страхования – это договор страхования. Договор – это юридическая сделка между участниками договора. Договор страхования устанавливает гражданско-правовые отношения между его участниками. Участники договора страхования – это страховщик и страхователь (выгодоприобретатель). Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя. Не следует путать предмет договора страхования с объектом страхования. Объект страхования – это имущественные интересы страхователя.

3. Объект страхования – имущественные интересы

Термины, используемые в сфере страхования, настолько специфичны, что им часто придают совершенно не то значение, которое полагается согласно законам сферы страхования. К такому термину относится «объект страхования». Казалось бы, чего тут сложного? Читатель может подумать, что объектом страхования является квартира, машина, мобильный телефон, и т. д. Но это не совсем так. На самом деле объектом страхования являются … имущественные интересы. Условие об объекте страхования – имущественных интересах – отнесено к существенным условиям договора страхования (п. 1 ст. 942 ГК), и без его согласования между страховщиком и страхователем договор не может считаться заключенным. Понятие объекта страхование таким же образом определяет ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Страховщики имеют право что-либо принять на страхование только при наличии имущественных интересов. Интересы должны быть правомерными. Нет интереса – нельзя что-либо застраховать. Страховые интересы могут быть застрахованы по договорам только двух типов – имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) или личного страхования (ст. 934 ГК РФ). Кроме того, возможность страхования имущественных интересов должна быть юридически признана.