Справочник страхования

Как видно из приведенного фрагмента ГК РФ, большинство пунктов (2, 3, 4) существенных условий указанных видов договоров страхования совпадают между собой: об указании страховых случаев, о размере страховой суммы и о сроке действия договора. Различаются понятия существенных условий договора лишь по пунктам под номером 1. Однако это важные различия. В имущественном страховании в пункте под номером 1 должен быть определен объект имущественного интереса, который подлежит страхованию: дом, сарай, беседка, забор, автомобиль, шуба и т. д. В личном страховании в существенных условиях должно быть определено застрахованное лицо, т. е. его фамилия, имя, отчество, а также ссылка на паспортные данные этого гражданина РФ; должна быть также подпись застрахованного лица, означающая согласие его на страхование. Договор личного страхования может быть заключен только в пользу застрахованного лица или с его письменного согласия в пользу иного выгодоприобретателя. На практике бывает так, что то ли в силу недостаточной компетенции, то ли по халатности должностного лица, а именно страхового агента (любого представителя страховщика, уполномоченного на оформление страховых документов) договоры страхования оформляются без указания объекта имущественного интереса, который подлежит страхованию, или не внесены сведения о застрахованном лице. Это важный пункт существенных условий договора страхования. Стоит удивляться таким фактам, так как при наступлении страхового случая и осуществлении страховой выплаты страховщиком юристы страховщика рассматривают не только каждый пункт договора, но и каждую его букву. Тогда возникают споры между страхователем и страховщиком, страховщик увольняет нерадивого работника, но страхователю от этого нисколько не легче. Человеческий фактор присутствует всегда и везде, казусы встречаются во всех сферах деятельности человека. Наемные работники страховщика не являются исключением, причем сам страховщик страдает от подобных коллег. Представьте себе, если у Вас украли машину и Вы с законным правом идете за страховой выплатой, а в договоре страхования в том пункте, где должен быть отмечен объект (имущественный интерес) страхования, пусто. Как на слово можно поверить страхователю, который будет доказывать, что именно автомобиль был застрахован, а не дачный домик? Хорошо, если сотрудник страховщика будет на месте, вспомнит этот один из тысячи оформленных им договоров, подтвердит и надлежащим образом оформит. А если данный сотрудник давно уволился?

Несущественными условиями договора страхования могут быть условия оплаты страховки (одноразово или в рассрочку).

Следует отметить, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Как применяются эти правила при оформлении договора страхования, читайте в следующей статье «Правила страхования».

7. Правила страхования

Правила страхования – не что иное, как стандартные условия договора страхования, оформленные в виде стандартного текста договора страхования и одобренные и утвержденные страховщиком или объединением страховщиков. Составление Правил разрешено для страховщиков ст. 943 ГК РФ ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ». Таким образом, законодательно предусмотрено удобство для обеих сторон – страховщика и страхователя. Удобство применения правил состоит в том, что, оформляя каждый раз договор на один и тот же вид страхования, страховщик и страхователь не тратят времени на составление условий договора страхования. Условия договора страхования заранее составляются страховщиком в Правилах, и оформляются в письменном виде.

Правила страхования содержат положения:

1) о субъектах страхования;

2) об объектах страхования;

3) о страховых случаях;

4) о страховых рисках;

5) о порядке определения страховой суммы;

6) о страховом тарифе;

7) о страховой премии (страховых взносах);

8) о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования;

9) о правах и об обязанностях сторон;

10) об определении размера убытков или ущерба;

11) о порядке определения страховой выплаты;

12) о случаях отказа в страховой выплате;

13) иные положения.

Правила разрабатываются к каждому конкретному виду страхования. Обычно их нумеруют и дают название, совпадающее с названием конкретного вида страхования. Например: «Правила № 1 страхования риска утраты права собственности на имущество», «Правила № 2 страхования имущества организаций всех видов собственности», «Правила № 3 страхования имущества физических лиц», «Правила № 4 страхования граждан от несчастных случаев» и т. д. Каждый конкретный страховщик составляет свои Правила (условия договора страхования), которыми пользуется он сам и которыми не имеют права пользоваться другие страховщики.