Справочник страхования

На случай свершения какого-либо возможного неожиданного события и страхуют имущество, ответственность или жизнь. Но то же самое событие, которое уже произошло, свершилось , называется страховым случаем . Страховой случай – это причинение вреда в результате воздействия определенной опасности. Например, предполагаемый ураган, который может случиться, а может и не случиться, это страховой риск. Ураган, который вдруг налетел и снес все на своем пути, – произошедшее событие. Это – страховой случай. Термин страховой случай применяют тогда, когда, например, ураган уже разрушил или уничтожил полностью застрахованный объект. Например, страховым случаем по Закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» признается либо отзыв (аннулирование) у банка лицензии на осуществление банковских операций либо введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Если страхователь при этом обращается к страховщику за выплатой, он сообщает: «По страховке такой-то произошел страховой случай». А страховщик готовит документы на выплату по данному страховому случаю.

9. Оценка рисков страховщиками

Прежде чем страховщик примет на страхование имущество или жизнь человека, он определяет, насколько рискует он сам, принимая на страхование что-либо. Он заранее подсчитывает свои возможные денежные потери при наступлении страховых случаев. Для этого страховщик оценивает риск, его степень и свою возможность по вопросу выплат за ущерб. Для чего и почему он это делает? Читатель помнит о том, что современное страхование – это бизнес. В любом деле могут возникнуть незапланированные обстоятельства, и каждый владелец бизнеса старается различными способами исключить финансовые потери. Бывает так, что большое количество застрахованных автомобилей буквально в считанные дни попадают в ДТП. Автомобилям и жизни водителей (пассажиров) при этом наносится ущерб, который обязан в соответствии с договорами страхования возместить страховщик. Страховщику в подобных ситуациях становится проблематичным выплатить сразу всем своим страхователям, и существование бизнеса страховщика становится под угрозу. Или, например, частный дом имеет стоимость в 1 млн рублей. Клиент платит страховщику страховой взнос, а вернее, страховую премию (согласно международной страховой терминологии) в виде небольшого процента от страховой суммы. Для нашего примера пусть это будет 1 %, это очень приблизительный процент, так как у разных страховщиков разные тарифы. В нашем примере страховой взнос будет равен 10 000 рублей. Если в период действия договора страхования дом будет полностью в результате пожара уничтожен, то страховщик должен выполнить обязательства, взятые перед клиентом: выплатить ему деньги в размере 1 млн рублей. Представьте ситуацию, когда застрахованы одним и тем же страховщиком сразу 10 домов, которые стоят рядом друг с другом. Загорелся один застрахованный дом, и ветер по верхушкам деревьев с засохшей листвой мгновенно перекинул огонь на остальные девять. Все десять домов за один миг полностью сгорели. Сколько денег потеряет страховщик вместо полученных страховых взносов от страхователей? Именно по этой причине страховщик оценивает риск, за который он в последующем, при возможном наступлении страхового случая будет расплачиваться со своим клиентом. Рассмотрим еще пример. В одном из центральных районов города, где расположены старые, ветхие дома, построенные еще в XIX в., участились пожары. Местные телеканалы информируют население города о произошедших событиях, которые становятся у всех «на слуху». Не успеет утихомириться одна молва, горит следующий дом, еще один, второй, третий. Не только каждый житель города знает об этом, но и страховщик, ведь его сотрудники тоже живут в этом городе. Жители неблагополучного района дружно потянулись в страховую компанию, да не тут-то было. Не хочет страховщик страховать дома в этом районе, потому что «на глаз» оценил свой риск благодаря средствам массовой информации.

Надо сказать, что страховщик имеет законное право на оценку страхуемого риска при заключении договоров страхования. В отношении договоров имущественного страхования это право предоставлено страховщикам в соответствии со ст. 930, 944, 945 ГК РФ.

Какие мероприятия проводит страховщик во время оценки риска? Это очень непростая и порой длительная процедура. Оценка риска включает в себя и устный опрос страхователя на предмет наличия у него страхового интереса, и сбор документов, официально подтверждающих наличие страхового интереса, и анализ данных по уже происходившим несчастным случаям, авариям (и т. п.) при помощи методик и расчетно-теоретического моделирования.