Справочник страхования

В период действия договора личного страхования последствия изменения страхового риска в период действия договора страхования могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.

11. Страховая сумма

Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования. При заключении договора страхования страхователь обязан объявить сумму, на которую он страхует соответствующий интерес (страховую сумму). От размера заявленной страховой суммы зависят страховые выплаты.

Страхователю необходимо хорошо запомнить, что критерии определения страховой суммы в разных видах страхования различаются. Главное правило договоров имущественного страхования, а также страхования предпринимательского риска: при назначении страховой суммы она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования (ст. 947 ГК РФ) . Такой стоимостью считается: для имущества – его действительная стоимость в его местонахождении в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В отношении определения страховой суммы существует понятие «лимит ответственности» страховщика. Лимит ответственности страховщика – это ограничение указанной в договоре страхования страховой суммы в общем случае, или по каждому страховому риску, или страховому случаю в отдельности.

12. Страховая сумма в договорах страхования имущества

Итак, в договорах имущественного страхования страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования (ст. 947 ГК РФ). Как надо понимать: страховая сумма не может превышать действительной стоимости имущества? Например, дом имеет действительную стоимость 500 000 рублей. Страхователь имеет право назначить страховую сумму, соответственно, размером не более 500 000 рублей. В случае, если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает размер действительной стоимости имущества, договор страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Сразу примечание: цифры страховых выплат в примере приведены без учета франшизы, для того чтобы не путать читателя, чтобы ему было понятнее разобраться в принципах назначения страховой суммы.

Пример 1.

Страхователь назначает страховую сумму того же дома, который имеет действительную стоимость 500 000 рублей, размером в 700 000 рублей. Разница между действительной стоимостью и назначенной страховой суммой составляет 200 000 рублей. Именно в этой части (200 000 рублей) договор страхования согласно закону считается недействительным. Это означает, что страховщик выплатит Вам страховое возмещение, но только лишь в размере действительной стоимости имущества, т. е. в размере 500 000 рублей. Допустим, был причинен ущерб застрахованному имуществу в размере 50 000 рублей. Страховщик выплатил эту сумму. Но срок действия договора еще не истек, и на счету у страхователя осталось еще 450 000 рублей (500 000 – 50 000 = 450 000). Допустим, опять случился страховой случай и ущерб был причинен размером в 160 000 рублей. После выплаты страховщиком данной суммы денег на счету у страхователя осталось 280 000 рублей (450 000–160 000 = 290 000). Но срок страхования все еще не закончился. И вдруг третий страховой случай: ущерб подсчитан в размере 340 000 рублей. Печально, но оставшейся страховой суммы не хватает для возмещения ущерба. Страховщик выплачивает оставшиеся 290 000 рублей.

Страховщик не всегда требует от клиента документального подтверждения действительной стоимости имущества, не всегда осматривает имущество страхователя. Но если Вы умышленно завысили размер страховой суммы, страховщик вправе согласно ст. 951 Гражданского кодекса РФ требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии.

Если же страховая сумма объявлена страхователем ниже страховой стоимости имущества, то размер страхового возмещения уменьшается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

Пример 2.