Справочник страхования

Когда при действительной стоимости дома в 500 000 рублей страхователь назначает размер страховой суммы, например, в 300 000 рублей, то при выплате страхового возмещения страховщик составит пропорцию (обыкновенное математическое действие) и вычислит ее. Предположим, что размер ущерба составил 50 000 рублей. Если бы страховая сумма соответствовала действительной стоимости дома, то страхователь получил бы эти 50 000 рублей (см. в предыдущем примере). Но в данном примере по договору страхования отмечена страховая сумма в 300 000 рублей. Она ниже, чем действительная стоимость дома. Поэтому страховщик составляет пропорцию:

500 000 руб. – 100 %

50 000 руб. – X %.

Решением этой пропорции является сумма: X = (50 000 x 100) / 500 000 =10 000 рублей.

Размер страхового возмещения – 10 000 рублей. Посмотрите, какая большая разница в цифрах выплаты страхового возмещения при одинаковом размере ущерба в 50 000 рублей. Когда (в примере 1) страховая сумма соответствовала действительной стоимости дома, т. е. в договоре страхования было отмечено: действительная стоимость дома 500 000 рублей и страховая сумма 500 000 рублей, то и выплата была в размере 50 000 рублей. А когда страховая сумма была заявлена ниже, чем действительная стоимость дома, то размер страхового возмещения уменьшился пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости и был равен 10 000 рублей. Для чего все это рассказывалось? Для того, чтобы страхователь понял, что когда он захочет застраховать свое имущество (квартиру, автомобиль, дачу и т. д.), лучший вариант – объявлять страховую сумму в размере действительной стоимости имущества. Если недвижимость имеет стоимость 100 000 рублей, не имеет смысла умышленно заявлять, что она имеет цену размером в 2 млн рублей, так как страховщик признает договор страхования недействительным. Даже если данная страховка будет действительной, все равно денег по ней нельзя получить больше, чем действительная стоимость имущества. Страхование не средство для обогащения. Занижать стоимость имущества тоже не имеет смысла: при пропорциональной выплате денег окажется настолько мало, что их не хватит на восстановление ущерба. Страхователи занижают стоимость имущества чаще всего по одной простой причине: чем меньше страховая сумма, тем меньше страховой взнос. Либо хотят сэкономить, либо просто не хватает денег. Надо постараться найти деньги и застраховать имущество так, чтобы страхового возмещения хватило на восстановление застрахованного имущества при наступлении страхового случая.

За основу определения действительной стоимости страховой имущества для целей страхования принимается стоимость имущества, определенная документами, подтверждающими факт приобретения имущества и затраты на его приобретение: договором купли-продажи, товарными чеками, квитанциями, счетами на оплату товаров и прочими документами. Либо документами, подтверждающими произведенную в установленном порядке оценку имущества компетентной организацией (оценщиком). Но бывает так, что подобных документов у клиента нет. Тогда стоимость имущества определяется из среднего уровня цен, сложившегося на территории региона, на объекты, аналогичные передаваемым на страхование. В этом случае средний уровень розничных цен может быть определен исходя из данных, официально публикуемых в статистических (справочных) изданиях, прейскурантах, каталогах и прочих документах организаций, реализующих имущество, аналогичное передаваемому на страхование.

Страховая сумма может быть установлена как в рублях, так и в валютном эквиваленте. Однако даже если страховая сумма установлена в валютном эквиваленте, страховой взнос и предполагаемая выплата страхового возмещения все равно будет производиться в рублях в пересчете на установленный валютный эквивалент.

В период действия договора страхования (если страховые случаи не наступили) страховая сумма в связи с увеличением стоимости имущества может быть увеличена, а объем ответственности страховщика расширен. В этом случае действующий договор переоформляется или заключается дополнительный договор на срок, оставшийся до конца действия основного договора, с обязательным осмотром квартиры.