Справочник страхования

Каким образом страховщик собирает эти данные? Во-первых, во время устного опроса страхователя. Страхователь обязан сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. Например, товаропроизводитель в добровольном порядке пришел к страховщику застраховать посевы. Страхователь ничего не знает о процедуре оформления договора страхования и об условиях страхования. Страховщик обязан познакомить страхователя с Правилами добровольного страхования сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, в которых изложены стандартные условия данного вида страхования. Если страхователь согласен со всеми условиями, предлагаемыми в Правилах, и собирается купить страховой полис, приступают к оценке риска. Страхователь говорит страховщику, что в местности, где он засевает свои поля, часто происходят ураганы. «Это большой риск для меня, – думает страховщик, – было бы гораздо спокойнее, если бы здесь ураганы вообще не происходили». Риск для страховщика большой, но он не отказывает клиенту, и спрашивает его согласие на повышенный тариф. Если клиент согласен, страховщик дает страхователю заявление, вернее, стандартный бланк заявления, которое необходимо заполнить письменно. Страхователь обязан сообщить страховщику все сведения, отвечая письменно на вопросы, указанные в стандартном бланке заявления. Вопросы, задаваемые в бланке, содержат пункт, в котором надо ответить, что накануне имело место стихийное бедствие, в результате которого урожай был полностью уничтожен, что из года в год происходят подобные события. Таким образом, товаропроизводитель выполнил обязанность страхователя: правдиво сообщил страховщику о постоянных стихийных бедствиях на территории засеваемых полей. Страховщик в свою очередь воспользовался правом на оценку риска.

Согласно ст. 945 ГК РФ при заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Осмотр – это один из элементов оценки страхового риска. Традиционно при оформлении страховки на имущество страховой агент выезжает на местонахождение имущества и составляет на него опись. Причин, из-за которых страховщик старается осмотреть страхуемое имущество, много. К примеру, Вы мечтаете застраховать свой дом на сумму в 200 000 рублей, но на самом деле его действительная стоимость составляет всего 10 000 рублей, и это всего лишь летний домик из фанеры на окраине области. Страховщик очень рискует, если он примет на страхование ваш дом без осмотра и оценки риска. Допустим, страховщик поверил клиенту, не стал утруждать себя поездкой в дальний район области, где находится дом страхователя. Стороны составили и подписали договор страхования, в котором страховая сумма обозначена в размере 200 000 рублей. Иными словами, страховщик взял на себя обязательства выплатить клиенту 200 000 рублей при полной гибели дома. Клиент, предположим, оказался опытным мошенником, через несколько дней после начала действия договора сжег дом дотла. Впоследствии, при наступлении страхового случаях страховщику будет очень проблематично доказать, что дом имел стоимость не 200 000 рублей, а 10 000 рублей.

Другой пример. Вы решили застраховать на случай уничтожения свой настолько старый дом, который не то что от урагана, от легкого ветерка готов рассыпаться. Одно дело, когда дом находится в центре города, загороженный другими высотными домами, скверами и парками с могучими деревьями, другое – окраина, где гуляют ветра, и тот же ураган быстрее разрушит дом на окраине, чем в центре. Если страховщик, оценив риск, все же решит принять на страхование ваш ветхий дом, который стоит «на семи ветрах», он повысит страховой тариф, а ваше дело – соглашаться или не соглашаться на такие условия.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Осмотр имущества и обследование страхуемого лица – это право, но не обязанность страховщика. Страховщик может реализовать это право, а может принимать объекты на страхование и без осмотра этих объектов. Некоторые страховщики хотят работать в «западном стиле», они доверяют своим клиентам и не утруждают ни себя, ни клиента проведением процедуры осмотра.