Справочник страхования

Обычно Правила тиражируются и лежат стопочкой листов бумаги в шкафу у страховщика. Когда страхователь приходит в страховую компанию и изъявляет желание воспользоваться тем или иным видом страхования, страховщик достает из шкафа соответствующие Правила, дает их страхователю для ознакомления. После прочтения Правил страхователем страховщик обсуждает с ним условия страхования, подробно изложенные в Правилах. Страхователь имеет право не соглашаться с условиями, обозначенными в Правилах. При заключении договора страхования страхователь и страховщик по взаимному согласию могут договориться об изменении, о дополнении правил или даже об исключении отдельных положений правил страхования. При заключении договора страхования могут использоваться несколько правил одновременно, если они не противоречат друг другу.

Условия, содержащиеся в правилах страхования, но не внесенные в текст договора страхования и страхового полиса, обязательны, если в договоре и полисе есть указания на применение этих правил. Причем сами правила должны быть изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне. Например, бланк договора страхования изготовлен в виде брошюры, которая представляет собой один документ, в котором есть бланк страхового полиса, бланк платежного документа и Правила страхования. Возможен и такой вариант, разрешенный Гражданским кодексом РФ, когда правила могут быть приложены к договору (страховому полису). В этом случае в договоре страхования должна быть запись: «С Правилами страхования ознакомлен». Такая запись удостоверяется собственноручной подписью страхователя. Приложение в этом случае считается неотъемлемой частью договора или полиса страхования.

В случае возникновения споров страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе). Когда в материалах договора страхования отсутствуют правила страхования, в которых содержатся обязательные условия страхования, а также могут содержаться дополнительные права и обязанности участников договора страхования, то в случае возникновения спора и судебных разбирательств бывает сложно доказать те или иные обстоятельства. По какой причине в договоре страхования могут отсутствовать правила страхования? По причине недобросовестной работы страховщика. Поскольку правила страхования разрабатываются страховщиком и являются его документом, страховщики должны ознакомить с данными правилами своих клиентов – страхователей. Проще говоря, страховщик должен дать в руки страхователю этот документ для того, чтобы тот почитал его и затем выразил свое согласие или несогласие. Сам же страхователь, может быть, ни разу в своей жизни не покупал страховку и не подозревает о существовании правил страхования. Так бывает на практике: договор страхования подписан сторонами, страхователем уплачен страховой взнос, но никаких Правил на руках у клиента нет. Он в силу своего неведения и не спрашивает о них. Нельзя сказать, что страховщик всегда умышленно не дает для прочтения клиентом правил страхования. Страховщик – это юридическое лицо, которое как работодатель нанимает работников, обучает их страховому делу, правилам общения с клиентами и т. д. Работники, как известно, бывают разные. Одни ответственно относятся к свои обязанностям, другие не очень, а третьи и вовсе безразлично, совершенно не задумываясь о последствиях исхода дела для клиента.

8. Страховые риски и страховые случаи

Страховой риск – это предполагаемое, случайное событие, которое может наступить, а может и не наступить. Примеры рисков – это пожары и другие стихийные бедствия, и т. д. Существует громадный перечень рисков, которые берутся страховать страховщики. О них читатель узнает при изучении конкретных видов страхования, приведенных в нашем справочнике, а также в главе 1 в статье «Риски, которые сегодня можно застраховать».