Справочник страхования

Когда страховщик принимает на страхование жизнь человека , до заключения договора страхования он проводит обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Как страховщик это делает? Сначала он беседует с клиентом и расспрашивает о состоянии здоровья. Если выясняется, что клиент состоит на учете в медицинском учреждении, он просит клиента принести справки оттуда. На основании этих официальных документов страховщик оценивает риск. Например, он не примет на страхование инвалидов II и III степени инвалидности. Или если клиент в прошлом году сломал ногу, но сейчас она здорова, страховщик примет жизнь гражданина на страхование. Но он повысит страховой тариф, так как у клиента, возможно, имеется склонность к остеопорозу (хрупкость костей) и перелом костей может повториться, т. е. страховщик несет больший риск, чем, если бы у клиента никогда не было никаких переломов костей.

Таким образом, данные самого различного характера влияют на степень риска и на решение страховщика в принятии на страхование конкретного объекта. Если страхователь не согласен с произведенной страховщиком оценкой страхового риска, у него есть право доказывать иное (ст. 945 ГК РФ).

10. Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования

В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях, возникших после начала действия договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ). Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования. Например, страхователь собирается делать перепланировку в своей застрахованной квартире, убирать при этом одни стены между комнатами и возводить другие. Квартира находится в многоэтажном доме. Во время заключения договора страхователь не планировал, что через несколько месяцев он будет делать перепланировку квартиры. Эта мысль ему пришла позже, когда договор страхования был уже в силе. Он вдруг придумал убрать стену между двумя комнатами, сделав из двух маленьких одну большую гостиную. О такой перепланировке страхователь обязан сообщить страховщику. Почему? Потому что изменен страховой риск, который изначально не был известен страховщику и учтен им. Убираемая стена может являться несущей конструкцией, из-за разрушения которой упадет потолок. Таким образом, квартира может быть полностью уничтожена, и может быть разрушен весь многоэтажный дом. Другие примеры увеличения страхового риска читайте в статье «Об обязанностях страхователя и выгодоприобретателя» (глава «Информация для страхователя»). Найдите там пункт, который начинается словами: «В период действия договора страхования страхователь обязан сообщать в страховую компанию о всех существенных изменениях обстоятельств, влекущих изменение страхового риска (п. 1 cm. 959 ГК РФ)».

Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительного страхового взноса соразмерно увеличению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора (глава 29 ГК РФ).

Если страхователь или выгодоприобретатель не сообщил страховщику об изменениях, влекущих увеличение риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Страховщик не вправе требовать расторжения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали. Например, страхователь сообщил страховщику о том, что он собирается делать в застрахованной квартире перепланировку. Риск для страховщика увеличился, в связи с чем увеличился страховой взнос, другими словами, страхователь должен доплатить за страховку. Но страхователь не желает доплачивать, из-за этого страховщик намерен расторгнуть договор. Однако, пока страховщик готовил документы для расторжения договора, страхователь передумал делать перепланировку, потому что в строительная фирма запрашивала за свою работу слишком много денег, и страхователь решил подзаработать дополнительные финансы, а пока отложить перепланировку. Обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, отпали. Страхователь сообщает об этом страховщику. Страховщик аннулирует документы о расторжении договора, а тот, прежний договор остается в силе.