Справочник страхования

Полезные советы страхователю о назначении страховой суммы в договорах имущественного страхования. Каждый человек имеет привычку заботиться о себе. Страхователям эту привычку надо использовать при страховании имущества. Как использовать заботу о себе, читайте далее, так как не каждый страховщик проконсультирует страхователя в данном вопросе. Забота о себе заключается в том, что иногда нужно брать инициативу в свои руки для того, чтобы не попасть впросак. Бывают ситуации, когда, например, дом куплен 10 лет назад. В доказательство этого у владельца есть документ купли-продажи, в котором написано, что дом куплен за 80 000 рублей. Но в настоящее время цены давно уже не те. Согласно закону страховая сумма должна соответствовать действительной стоимости имущества. Если страховая сумма в договоре превышает действительную стоимость дома, например, на 300 000 рублей, договор будет действителен только в сумме 80 000 рублей. В силу этого в нашем примере в договоре страхования страховая сумма должна равняться 80 000 рублей. Если следовать закону, то согласно документу купли-продажи, подтверждающему действительную стоимость имущества в 80 000 рублей, страховщик, конечно, застрахует этот дом на страховую сумму в 80 000 рублей. Однако при наступлении страхового случая Вам и выплатят в пределах 80 000 рублей. Но сначала задумайтесь о том, что Вы можете купить на эти деньги в случае уничтожения дома? Как найти выход, не нарушив закона, застраховать свой дом на сумму, большую 80 000 рублей, которая указана в договоре купли-продажи десятилетней давности? Где взять документ, который подтвердит стоимость дома на настоящий момент времени по рыночной цене? Если сотрудник страховщика не соизволил Вам объяснить, что нужно сделать и как поступить для того, чтобы застраховать дом по рыночной цене, вот тут-то и надо брать инициативу в свои руки. Бывают работники, которым безразлично, в каком размере получит его клиент страховое возмещение при наступлении страхового случая. Такие работники, глазом не моргнув, выпишут полис со страховой суммой в 80 000 рублей, получат от Вас страховой взнос и будут довольны, что Вас таких сегодня пришло к нему 20 человек. Не торопитесь заключить договор страхования. Наймите независимого оценщика, имеющего лицензию на данный вид деятельности, пусть он оценит Вашу недвижимость по ценам на сегодняшний момент времени. Эта оценка, которую он Вам даст в виде документального отчета, сослужит Вам хорошую службу в течение нескольких следующих лет. Так, дом в 80 000 рублей может быть оценен в 400 000 рублей. Услуги оценщика стоят дорого. Но они оправдывают себя, когда имеешь дело с недвижимостью или другим дорогостоящим имуществом. Где можно найти оценщика? Различными способами: из информации от своих знакомых и в рекламных объявлениях, в Интернете, а также сам страховщик может направить Вас к профессионалу-оценщику. Страховщик оценивает действительную стоимость имущества на основании документов, которые приносит ему клиент: документы купли-продажи, заключения профессиональных оценщиков, справки об оценочной стоимости недвижимости и т. д., а также на основании собственного осмотра. Однако некоторые страховщики верят клиенту на слово и не требуют при заключении договора от него никаких документов, подтверждающих действительную стоимость недвижимости. Но когда дело доходит до выплаты страхового возмещения, страховщик проводит расследование страхового случая, запрашивая компетентные органы о факте его наступления, о стоимости имущества и т. д.

13. Страховая сумма в договорах страхования ответственности

В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению и законодательно установленных лимитов для этих договоров не предусмотрено. Страхователь вправе заключить договор страхования на любой сумму. Однако, как правило, страховые компании в своих правилах страхования устанавливают предельные суммы выплат страхового возмещения (лимиты ответственности страховщика) по каждому страховому случаю в пределах страховой суммы, т. е. после выплаты страхового возмещения страховая сумма по договору страхования уменьшается на размер страховой выплаты. Если страхователь захотел застраховать свою гражданскую ответственность на 500 000 рублей – пожалуйста, никто не против (ст. 947 ГК РФ). Страховщик только лишь оценит свои возможности на случай возможной страховой выплаты, и, если между ним и страхователем достигнуто соглашение по размеру страховой суммы, то не нужны никакие подтверждения в виде товарных чеков, квитанций и т. д. Назначили, согласились, оформили договор.

Отдельные лимиты ответственности устанавливаются:

1) на одного пострадавшего (предусматривается максимально возможное возмещение на одно пострадавшее лицо);