Справочник страхования

В добровольных видах страхования страховщики разрабатывают и применяют страховые тарифы самостоятельно. Кроме основного (базового) тарифа, используются и поправочные коэффициенты. Но в любом случае страховая премия устанавливается в договоре страхования по соглашению сторон.

17. Факторы, влияющие на стоимость страховки

У современного клиента есть возможность выбирать страховые риски по своему усмотрению. Выбирать, что же конкретно застраховать и от каких рисков, – только Вам. По добровольным видам страхования у страховщиков разработаны базовые тарифы в конкретных видах страхования. Цифра базового тарифа – это как бы старт, от которого отталкиваются при определении стоимости страховки. Затем базовый тариф перемножают на коэффициенты, которые зависят от количества рисков и множества других факторов. Какие это факторы?

Например, при страховании имущества страховые компании предлагают страхование с осмотром или без осмотра имущества. Страховка «без осмотра» стоит больше, чем «с осмотром», потому что страховщик рискует больше, не видя того объекта, который он принимает на страхование. Чем различаются страхование «с осмотром» и «без осмотра»? Обычно на страхование «без осмотра» страховщик принимает имущество на какую-либо определенную страховую сумму. Каждая страховая компания сама для себя определяет лимит этой страховой суммы, свыше которой «без осмотра» она не будет принимать имущество на страхование. Имущество стоимостью, например, свыше 200 000 рублей страховщик не возьмет на страхование без осмотра, так как внутренними распоряжениями фирмы установлен лимит в 200 000 рублей. То, что имеет стоимость свыше 200 000 рублей, подлежит осмотру страховщиком. При этом страховщик составляет акт осмотра и опись страхуемого имущества, в которых перечисляются все застрахованные предметы и их стоимость. Эти документы являются неотъемлемой частью договора страхования. Они составляются для того, чтобы при наступлении страхового случая владельцу недвижимости и имущества не нужно было доказывать, что, например, украденный компьютер реально существовал и стоил 2000 долларов. А страховые выплаты затем будут осуществляться исходя из стоимостей предметов в описи. Как устанавливают стоимость имущества?

Хорошо, если у страхователя есть чеки, подтверждающие, во что обошлось приобретение компьютера другого страхуемого имущества. Чек – это документ, который подтверждает реальную стоимость и который приобщается к договору страхования. Подтверждением стоимости недвижимости являются договоры купли-продажи. В последующем при определении страховой выплаты будет учтена эта реальная стоимость имущества.

При страховании с «осмотром» при определении стоимости страховки страховщик учитывает износ имущества, узнает, были ли ремонт или его модернизация. Это естественно, ведь человек пользуется имуществом, и, скажем, через год оно уже не такое новое, как было при покупке. Обычно у страховщика есть разработанные нормы износа имущества. Они представлены в виде таблицы, в которой перечислены холодильники, телевизоры, оконные рамы, дверные проемы и т. д. Если у страхователя нет чеков, т. е. нет документального подтверждения стоимости имущества, то страховщик исходит из его рыночной стоимости.

Стоимость страховки зависит также от возраста страхуемого помещения. Страховка дома, построенного в позапрошлом веке, будет дороже, чем нового. Дороже будет стоить и то, что давно у помещения не было капитального ремонта. Стоимость страховки зависит еще от того, из какого материала сделана недвижимость. Увеличивает стоимость страховки наличие деревянных стен и перекрытий. Соответственно, помещение, выполненное из бетона или камня, снижает стоимость страхования. Увеличивают стоимость страховки отсутствие решеток на окнах первого этажа, отсутствие пожарной сигнализации. Снизят стоимость страхового полиса наличие металлической двери и сигнализации. Дороже будет стоить помещение в аренде.

Есть еще такое понятие, как «франшиза». Франшиза играет роль как при определении страхового взноса, так и при осуществлении страховой выплаты.

18. Франшиза