Справочник страхования

2) на один страховой случай (предусматривает максимально возможное страховое возмещение по одному страховому случаю независимо от числа пострадавших), в том числе по серии требований. При этом под серией требований понимается любое количество требований, заявленных страхователю, если причиной и (или) основанием их заявления служит одно и то же событие;

3) на судебные издержки и расходы;

4) по иным категориям, например по отдельным видам ущерба или по группе этих видов (причинение ущерба жизни и здоровью третьих лиц, причинение ущерба имуществу третьих лиц).

Лимит ответственности может устанавливаться как в абсолютной величине, так и в процентах от страховой суммы.

Страхователь может восстановить страховую сумму, увеличить страховую сумму или лимиты ответственности по каждому страховому случаю, а также включить в договор дополнительные страховые риски, но только путем заключения дополнительного соглашения на оставшийся срок страхования с уплатой соответствующей части страховой премии. Дополнительное соглашение оформляется сторонами в том же порядке и в той же форме, что и договор страхования.

14. Страховая сумма в договорах личного страхования

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховую сумму определить легче, чем в договорах страхования имущества. Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Если страхователь сказал, что хочет застраховать свою жизнь на 2 млн рублей – пожалуйста, если страхователю позволяет количество имеющихся у него денег для оплаты страхового взноса. Жизнь человека считается бесценной, и закон разрешает застраховать ее на любую сумму (ст. 947 ГК РФ).

15. Страховая премия (страховые взносы)

Что является страховой премией по договору страхования и чем она отличается от страхового взноса? В современном страховом деле страховой взнос, т. е. те деньги, которые уплачивает страхователь за страховку, называют страховой премией. Так как понятие «страховая премия» у большинства людей ассоциируется с тем, что премию дают ему самому, а не он кому-то ее уплачивает, необходимо пояснить этот термин. Название «страховая премия» принято в международной страховой терминологии, так принято и в российском законодательстве о страховании.

Страховая премия – это, по сути, страховой взнос, т. е. денежная сумма, которую страхователь уплачивает за полис страхования. Понятие страхового взноса согласно международной страховой терминологии употребляют тогда, когда страховая премия уплачивается в рассрочку. Страховщики разрешают платить страховую премию в рассрочку, т. е. страховыми взносами, в добровольных видах страхования. Однако в обязательном страховании уплатить страховую премию в рассрочку не разрешает государство, например по Закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

При добровольных видах страхования размер страховой премии (страховых взносов) устанавливают сами страховщики. Обычно у страховщика есть уже готовые, разработанные ими заранее базовые тарифы (в среднем 1 % от страховой суммы) и поправочные коэффициенты к ним, учитывающие количество выбранных Вами рисков и объектов страхования. Затем базовый тариф и коэффициенты перемножаются. Например, страховая сумма равна 100 рублям. Страховая премия составляет 1 % от страховой суммы, т. е. 1 рубль.

Страховая премия (страховой взнос) по обязательным видам страхования определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными Правительством Российской Федерации.

16. Страховые тарифы

Страховые тарифы – это ценовые ставки, которые страховщики применяют при определении страховой премии по договору страхования. Иными словами, страховой тариф – это ставка, взимаемая страховщиком с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, которая используется для расчета размера страховой премии (например, 1 копейка с 1 рубля страховой суммы). При расчете страхового тарифа определяющей выступает вероятность наступления страхового случая.

Тарифы по добровольным видам страхования разрабатывают сами страховщики. По обязательным видам страхования тарифы разрабатывает и утверждает государство. На настоящий момент времени существует громадное количество постановлений правительства РФ, определяющих тарифы в обязательных видах страхования. Перечень подобных постановлений огромен, в комментируемой статье он приведен не в полном объеме, а только лишь для того, чтобы читатели могли понять, что страховщики, так же как и страхователи, обязаны подчиняться государственным законам в отношении страховых тарифов. Это следующие документы.