Справочник страхования

Кроме того, в договоре страхования наличие страхового интереса должно быть не только у страхователя, но и у лица, в пользу которого осуществляется страхование, – выгодоприобретателя. Причем наличие страхового интереса должно быть в момент заключения договора страхования. А именно лицо, заключившее договор страхования как в свою пользу, так и в пользу третьего лица, должно иметь какие-либо права в отношении застрахованного имущества или нести связанные с ним обязанности. Что все это означает в переводе на обычный, простой язык? Например, страхователь приобрел в собственность автомобиль по гражданско-правовой сделке. Являясь его собственником, он заинтересован в сохранении этого имущества от риска его утраты или повреждения. Юридическим подтверждением страхового интереса у данного собственника является договор купли-продажи автомобиля, который он представит в страховую компанию. На основании этого документа страховщик убедится в страховом интересе собственника автомобиля. Выгодоприобретатель, назначенный страхователем, должен быть не любым лицом, а заинтересованным в сохранении этого автомобиля. Это могут быть жена страхователя, дети и т. д. Или страхователь-арендодатель имеет право застраховать свое имущество, так как имеет интерес в его сохранении. Юридическим подтверждением страхового интереса арендодателя будет являться свидетельство о государственной регистрации права на эту недвижимость. Арендатор тоже имеет интерес в сохранении находящегося у него в ведении имущества, в процессе использования которого он извлекает определенную материальную выгоду. Кроме того, страхователь-арендатор наряду с тем, что извлекает пользу от использования арендованного имущества, одновременно несет еще и имущественную ответственность перед арендодателем за утрату или повреждение арендованного им имущества. По этой причине у арендатора возникает интерес в сохранении арендованного имущества, чтобы отвратить от себя убытки, связанные с возмещением арендодателю ущерба в случае утраты или повреждения арендованного имущества, так как данная ответственность предусмотрена договором аренды. Юридическим подтверждением страхового интереса арендатора будет являться договор аренды, заключенный с арендодателем. Выгодоприобретателем в данном случае должен быть назначен арендодатель, так как он – первое заинтересованное лицо в сохранении имущества, которое он сдал в аренду.

Таким образом, согласно законодательству договор страхования может быть заключен только при наличии страхового интереса у страхователя или выгодоприобретателя; страховой интерес должен присутствовать в сделке по страхованию в момент заключения договора страхования, т. е. в договоре должно быть названо лицо, обладающее страховым интересом.

При отсутствии страхового интереса у страхователя или третьего лица заключенный договор страхования подлежит признанию недействительным. Убытки, возмещаемые страховщиком, должны быть связаны с имущественными интересами именно страхователя.

В личном страховании страхователь должен иметь страховой интерес в жизни застрахованного лица. Страховой интерес есть у страхователя, когда он страхует свою собственную жизнь. В личном страховании страхователь может страховать не только свой собственный интерес, но и интерес родного ему человека (например, родитель, страхующий жизнь своих детей или супруг – жизнь своего супруга). В личном страховании страхователь может страховать и чужой интерес. Например, работодатель страхует жизнь и здоровье своих сотрудников, так как заинтересован в сохранении жизни и здоровья своих подчиненных, которые являются выгодоприобретателями по договору.

При страховании имущества страхователь может страховать не только собственный, но и чужой интерес (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

При страховании ответственности страхователь заинтересован в том, чтобы ответственность у него не возникала. Когда страхователь страхует не свою собственную ответственность, а ответственность иного лица (ст. 931 ГК РФ), то это иное лицо должно также по каким-либо причинам быть заинтересовано в том, чтобы ответственность у застрахованного лица не возникала.

4. Договорные отношения между страхователем и страховщиком

Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются главой 48 «Страхование» ГК РФ. ГК РФ определяет правовое положение участников гражданского оборота, регулирует их договорные и иные обязательства, а также имущественные и неимущественные отношения между ними.

ГК РФ свидетельствует о том, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.