Стартап. Как начать с нуля и изменить мир

Stash решает обе проблемы. Минимальная сумма, которую можно положить на инвестиционный счет, – пять долларов, но это неинтересно само по себе. Главный фокус – стартап разрешает покупать кусочки акций. Одна акция Facebook сегодня стоит 159,69 доллара, и вложить меньше в компанию невозможно. Невозможно нигде, кроме Stash: Stash разрешает покупать по частям, на 5 долларов в нем можно составить сбалансированный портфель. Юридического владения двумя третями ценной бумаги быть не может, и рисков на эти кусочки возникает больше, чем обычно, но суммы-то маленькие, не страшно. С безграмотностью Stash борется в лоб – статьями об основах инвестиций прямо в приложении – и косвенно – ограничивает выбор, на платформе всего 30 инструментов для вложения.

Двух отличительных особенностей хватило для роста, у Stash 1,7 миллиона клиентов, это с их тарифом доллар в месяц – 20 миллионов годовой выручки. На достижение этих показателей стартап потратил 79 миллионов инвестиций и еще 37 миллионов получил недавно.

https://www.stashinvest.com/

Глава 12. Fintech

Кредиты и инвестиции – два главных направления финансовых технологий, но все же на них Fintech не заканчивается. В эту главу я собрал проекты, которые работают с деньгами, но не дают их в долг и не инвестируют, а делают что-то третье.

PAYNEARME

Американская платежная система PayNearMe очень похожа на QIWI, только без терминалов. Вместо того чтобы учиться делать железные ящики и искать франчайзи, которые будут их ставить, они стали искать партнеров, готовых принимать деньги через свою уже работающую кассу, – чаще всего это просто магазины.

Понятно, что в начале двухтысячных QIWI так сделать не мог – если железного терминала не видно, то его нет, никто не узнает, что здесь берут деньги. Всё изменилось с появлением смартфонов: сейчас люди смотрят в экран, а не на улицу. С помощью своего мобильного приложения PayNearMe и выводит клиента на ближайшую точку. Платит клиент обычному живому кассиру, говоря пароль типа: «PayNearMe, оплата номер 123456789». Номер он предварительно получает в том же приложении.

Оплатить можно стандартный QIWI-набор, т. е. практически всё, включая даже налоги. Для любого продавца лишний способ оплаты – это всегда хорошо, если интеграции нет или она несложная – они всегда согласны. Комиссия системы обычно добавляется сверх основной цены и вроде бы одинакова для всех точек.

Точки принятия продаж – сетевые магазины и мелкие бизнесы. Кроме комиссии за прием денег они получают еще и дополнительных клиентов: «Надо сходить заплатить, заодно и хлеба куплю». В начале 2018 года было подписано 27 000 точек, это довольно много, хоть и не на каждом шагу: грубо говоря, они встречаются в 4 раза реже, чем отделения почты в России.

Аудитория сервиса, естественно, далеко не премиум, в основном это люди, которым банки даже дебетовую карту не выдают. Не хочу никого обидеть, но ссылка на Hispanic-версию интерфейса на главной странице прямо бросается в глаза, совсем не так, как обычно переключение языка делают. Кроме людей без карточек кеш нужен тем, кто хочет анонимно оплатить что-то легальное, но недостойное типа порносайтов, но такого позиционирования у PayNearMe нет, рынок, видимо, маленький.

За 9 лет развития компания получила уже 90 миллионов долларов инвестиций, сколько при этом собирают с пользователей – непонятно.

https://home.paynearme.com/

COINS.PH

Сервис Coins.ph, работающий на Филиппинах, очень похож на PayNearMe. Азиатский проект умеет всё то же самое и ориентируется на похожие сценарии, благо работать есть с кем, без доступа к банкам живет три четверти филиппинцев. Но кроме клонирования в нем есть не меньше двух интересных отличительных особенностей.

Кроме приема денег в магазинах Coins.ph создал сеть из живых банкоматов, teller'ов – людей, готовых принять деньги. Они живут своей обычной жизнью, как-то перемещаются по городу по своим делам, но любой пользователь coins.ph может найти теллера через геолокацию, написать ему в чатик, договориться о встрече и передать небольшую сумму, которая за вычетом комиссии сразу окажется в кошельке. Интуитивно такая схема кажется стремной – убежит же с деньгами, но, если вдуматься, в любом магазине мы купюры точно так же обычному живому продавцу отдаем без всякого контроля. Не убегает.

Другая удивительная сторона бизнеса платежной системы – они любят Bitcoin. Прямо в том же приложении для оплаты мобильного телефона или перевода денег друзьям можно завести BTC-кошелек, пополнить его за счет своих песо и дальше делать с ним всё, что заблагорассудится и протокол позволяет. Аудитория, напомню, те, кто банковскую карточку получить не может. Выходит эдакий Bitcoin-first для финансово неграмотной части населения.